Как банк поступает, если долг по кредиту превышает размер принятого наследства?

Верховный суд обобщил практику по вопросам наследования в Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» от 29.05.2012г.

Раздел 3- Ответственность наследников по долгам наследодателя.

58. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

К таким обязательствам относится и кредитный договор. Его действие не прекращается в связи со смертью заемщика.

59. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Иными словами. Наследник имеет право обратиться в банк и погашать кредит умершего заемщика в соответствии с первоначально установленном в договоре графиком погашения. Наследник так же имеет право погасить кредит досрочно.

61. …Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Иными словами,после смерти заемщика, обязанность выплачивать банку проценты возникает именно у наследника.

Этот же пункт предусматривает, что в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

То есть, заемщик умер, наследники представили Банку все подтверждающие документы, а банк обратился в суд с иском к наследникам только спустя год. В этом случае наследники имеют возможность избежать взыскания процентов, если, опираясь на пункт 61 Постановления Пленума № 9, докажут, что банк злоупотребил своим правом.

Таким образом, банки имеют право взыскивать с наследников умерших заемщиков и остаток основного долга, и проценты, рассчитанные по дату обращения в суд (либо по дату вынеения судом решения).