Прекращает ли свое действие полис страхования КАСКО в случае смерти автовладельца?

Уважаемая Инна!

В случае смерти страхователя, порядок прекращения договора КАСКО и возврата премии зависит от того, на чем основан страховой интерес страхователя:

Ситуация 1: Страхователь является собственником застрахованного ТС (страховой интерес основан на праве собственности).

В соответствии со статьей 960 Гражданского кодекса РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. В рассматриваемом случае в момент открытия наследства (смерти страхователя) все права по договору КАСКО переходят к тем же лицам, к которым переходят права на застрахованное ТС, при этом договор страхования продолжает действовать, а страховщик продолжает нести все риски по этому договору.

С учетом того, что на момент открытия наследства круг наследников еще не определен, договор в период времени с даты открытия наследства, до даты предоставления наследником свидетельства о праве на наследство на застрахованное ТС, не может быть расторгнут, так как неизвестно лицо, к которому перешли права и обязанности по договору страхования.

После принятие наследства и предоставления наследником свидетельства о праве на наследство договор может быть расторгнут в обычном порядке. Предоставления документов, отдельно подтверждающих право наследника на остаток страховой премии, не требуется.

Ситуация 2: Страхователем по договору КАСКО и собственником ТС является разные лица, при этом страхователь при заключении договора действовал на основании доверенности от собственника (страховой интерес основан на доверенности).

В данном случае в момент смерти страхователя действие доверенности прекращается (пункт 1 статьи 188 ГК РФ) и, следовательно, прекращается страховой интерес, который был основан на доверенности.

Для решения вопроса о дальнейшей «судьбе» договора страхования необходимо рассмотреть вопрос о том, что происходит с правами на застрахованное имущество, которыми страхователь обладал на основании доверенности. В соответствии со статьей 1112 ГК РФ имущественные права и обязанности (в том числе права и обязанности по договорам) переходят по наследству. Однако, указанная статья устанавливает ограничения, в соответствии с которыми не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.

Законодательство не определяет понятия обязательств «неразрывно связанных с личностью», но исходя из определения доверенности, можно сделать вывод, что выдавая доверенность, доверитель, предусматривает в ней права и полномочия конкретного лица (поверенного), и, следовательно, все права и полномочия, которые передаются по доверенности, неразрывно связано с личностью поверенного.

Таким образом, можно сделать вывод, что те права, которыми обладал страхователь по действующему договору страхования, прекращаются (не переходят к наследникам) и договор страхования прекращает свое действие в связи с тем, что имеющийся ранее у страхователя интерес в сохранении имущества, основанный доверенности от собственника, пропал. Необходимо отметить, что наличие интереса в сохранении имущества у других лиц, в том числе у наследников страхователя, не влияет на факт прекращения договора, так как имеющиеся у других лиц права и обязанности не имеют отношения к договору страхования.

В то же время, в момент прекращения договора у страхователя, в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, возникает право на получение неиспользованной части страховой премии, которое сразу же переходит к наследникам страхователя. Получить положенную им часть страховой премии наследники могут после вступления в наследство и предоставления документов, подтверждающих их право на указанные денежные средства (право на получение части страховой премии должно отдельно указано нотариусом).

Аналогичные последствия возникают в случае смерти собственника, так как в момент смерти доверителя действие доверенности прекращается. Право на получении неиспользованной части премии в этом случае получает страхователь.

Ситуация 3: Страхователем и собственником являются разные лица, при этом страхователь при заключении договора действовал на основании договора аренды, лизинга и т.д. (страховой интерес основан на обязательственном праве).

С учетом приведенных ранее положений статьи 1112 ГК РФ имущественные (в том числе и обязательственные) права и обязанности страхователя после его смерти переходят к наследникам. Наследники обладают всеми правам, и несут все обязанности в отношении застрахованного имущества, которыми обладал страхователь, а, следовательно, к наследникам переходят права и обязанности по договору страхования (статья 960 ГК РФ).

Далее все права и обязанности наследников по договору страхования реализуются аналогично приведенному ранее случаю, когда собственник и страхователь совпадают.

При этом следует учитывать, что договором аренды (лизинга) может быть предусмотрено, что в случае смерти арендатора действие договора прекращается, либо при применении по аналогии п. 2 ст. 617 ГК РФ со ссылкой на ст. 418 ГК РФ арендодатель вправе потребовать прекращения договора с даты смерти арендатора (страхователя). В этом случае права, которыми обладал страхователь по действующему договору страхования, прекращаются (не переходят к наследникам) и последствия аналогичны описанным в ситуации 2. Получить положенную им часть страховой премии наследники могут после вступления в наследство и предоставления документов, подтверждающих их право на указанные денежные средства (право на получение части страховой премии должно отдельно указано нотариусом).