И считается ли дом в залоге, даже если мы не предпринимали никаких действий?

Здравствуйте, уважаемый юрист! В 2011 г. взяли в сбербанке кредит по программе Загородная недвижимость на строительство индивидуального жилого дома. В договоре в статье обеспечение исполнения обязательств прописано что кроме поручителя цитирую далее права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога строящегося объекта недвижимости, обременённого ипотекой, подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством. Также в другом пункте указано что заёмщики обязаны застраховать залоговое имущество. После окончания строительства мы не оформили в залог построенный дом. В правах кредитора есть пункт: кредитор может потребовать от заёмщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку в случаях: -полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств по договору или ухудшения его условий по обязательствам, за которые кредитор не отвечает. В договоре не указаны санкции за неоформление залога, но указаны за отсутствие страховки заложенного имущества. Вопрос: может ли сбербанк потребовать от нас досрочного погашения кредита или затребовать некую неустойку за то, что мы не заложили построенный дом в их пользу и не застраховали его? Но раз не заложили, то и страховать нечего? И считается ли дом в залоге, даже если мы не предпринимали никаких действий? спасибо.