Незаконное удержание страховки и отказ банка - законность требования после погашения кредита в 2014 году

Уважаемая Татьяна! Как это следует из раздела 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» (ныне - это ПАО «Совкомбанк») физических лиц на потребительские цели, в целях снижения рисков заемщика по обслуживанию кредита банк с согласия заемщика включает его в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, взимая за это плату. Включение заемщика в указанную программу (с его согласия) происходит в дату подписания заемщиком заявления- оферты.

Положениями указанного раздела также предусмотрено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из указанной программы. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу.

В случае подачи заявления о выходе Заемщика из программы добровольной страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков считается оказанной и уплаченная плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков не возвращается.

Информация для размышления: пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Подписав заявку-оферту со страхованием и заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, Вы, уважаемая Татьяна, как заемщик, подтвердили свое согласие на назначение банка выгодоприобретателем по договору страхования до полного исполнения своих обязанностей по кредитному договору, поскольку нуждалась в заемных денежных средствах.

Но одной из составляющих платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, является денежная сумма (вознаграждение), которая уплачивается заёмщиком - потребителем непосредственно банку (в дальнейшем эта перечисляется страховой компании в качестве страховой премии, подлежащей уплате банком, чтобы в последующем быть возвращенной банку в своей большей части в счёт исполнения перед ним обязательства страховщика.

Правовыми нормами главы 48 ГК РФ, иными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на плату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщика являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к договорам страхования и компенсации банку расходов по оплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Следовательно, Совкомбанк обусловил заключение Вами кредитного договора обязательным заключением договора личного страхования, тогда как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь, здоровье, не предусмотрена законодательством, а спорный кредитный договор мог быть заключен и без условий кредитного договора о страховании...

Подробнее см. постановление Третьего Арбитражного Апелляционного Суда от 27.09.2010 по делу № А33-7434/2010 (3aas.kodeks.ru + решение Арбитражного суда Тюменской области по делу № А70-1762/2015 от 10.07.2015.