Какие расходы связаны с оформлением ипотеки на первичное жильё?

По договору об ипотеке кредитор (банк), предоставляющий заемщику кредит на приобретение недвижимого имущества - квартиры, жилого дома, земельного участка и др., получает это имущество в залог в обеспечение обязательств заемщика по возврату кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ст. 1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Гражданин (заемщик) регистрирует на себя право собственности на недвижимое имущество, которое остается в залоге у кредитной организации до полного погашения кредита, и ограничение (обременение) прав на него (п. 1 ст. 4 Закона от 21.07.1997 N 122-ФЗ).

В соответствии с условиями договора об ипотеке страхуется имущество, заложенное по этому договору (п. 1 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

1. Обязательное страхование

Гражданин (заемщик и залогодатель по договору об ипотеке) обязан страховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (в частности, на случай пожара, залива, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц). При этом договор страхования заключается в пользу залогодержателя (кредитной организации), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Кроме того, в договоре об ипотеке могут быть предусмотрены иные условия страхования заложенного имущества (п. п. 1, 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102).

2. Добровольное страхование

Заемщик, согласно условиям страхования, указанным в договоре об ипотеке, или по собственному желанию вправе застраховать следующие дополнительные риски:

1) риск потери недвижимого имущества (предмета ипотеки) в результате прекращения (ограничения) на него права собственности (титульное страхование).

При этом страховым случаем может являться:

- признание сделки недействительной (ст. 166, п. 2 ст. 167 ГК РФ);

- истребование недвижимого имущества из незаконного владения, в том числе у добросовестного приобретателя (ст. ст. 301, 302 ГК РФ);

- истребование недвижимости, которая была обременена правами третьих лиц, например находилась у них в залоге или под арестом (ст. ст. 460, 461 ГК РФ);

2) риск гражданской ответственности заемщика в случае причинения вреда третьим лицам при эксплуатации недвижимого имущества (предмета ипотеки).

Страховым случаем здесь может быть возникновение ответственности заемщика при эксплуатации жилых помещений вследствие залива, пожара, взрыва газа, иных случаев;

3) риск ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование кредитом.

При этом страховым случаем является неисполнение заемщиком требования о досрочном исполнении обеспеченного ипотекой обязательства, предъявленного в связи с неуплатой или несвоевременной уплатой заемщиком суммы долга полностью или в части, при условии недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, либо недостаточной стоимости оставленного кредитором за собой заложенного имущества для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме (п. 4 ст. 31 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ);

4) риск смерти, утраты трудоспособности заемщика в результате несчастного случая и (или) заболевания. Страховым случаем при этом может быть несчастный случай и заболевание.