Если нет, на этом основании можно признать договор недействительным?

Прошу помочь! В 2008 году я в банке взяла потребительский кредит на сумму 100 000 руб. Платила почти год исправно. В 2009 году мне предложили реструктуризацию долга. Так как я на тот момент осталась без работы с двумя детьми, и мне было тяжело выплачивать кредит, согласилась. Заключили новый договор предоставления кредита на сумму большую первоначального кредита (данная сумма состояла из основного долга, процентов и штрафов, которые успели набежать по первоначальному договору, сроком на 48 месяцев. По новому кредиту выплачивала суммы, которые были посильны мне на тот момент. В настоящее время звонят коллекторы. Сумму называются различные, от 160 000 до 200 000 руб. При разговорах с сотрудниками банка просила отсрочку платежа, а также не применять штрафные санкции, на что естественно, получала отказ. Коллекторам говорила, что не получала никаких извещений ни со стороны банка, ни с их стороны о том, что мой так называемый долг передан им, получала бумажки с угрозой о том, что передадут. Также нет договора о переуступке между банком и агентством, а также документов, на каком основании мне вменяется долг. При каждой моей просьбе прислать мне хоть какие-то документы, где бы я видела свой «долг», из чего он состоит, мне в грубой форме отвечают, что банк и коллекторы не обязаны уведомлять клиента о возникающей просроченной задолженности. Напрашивается вывод, что банк не присылал мне письменные уведомлении о задолженности специально для того, чтобы набегали штрафные санкции. Ежедневно начисляется штраф 0,9% на всю сумму кредита, 0,9% в день-это 324% годовых! При таких штрафах из этой долговой ямы никогда не выбраться. Хотелось бы услышать ваше мнение по поводу расторжения договора с банком. Возможно ли первой подать на него по поводу штрафных санкций и если да, как назвать иск. Да, хотелось бы отметить, договора как такового у меня нет, а есть лишь так называемые общие условия предоставления кредитов. Или это равноценно самому договору? Если нет, на этом основании можно признать договор недействительным? Заранее благодарна!