Ситуация следующая: В настоящее время я нахожусь в декретном отпуске по уходу за третьим ребнком.

1. Банк не обязан осуществлять реструктуризацию, если только на это прямо не указано в договоре (а в договоре, скорее всего, указано на право, а не обязанность банка; в этом случае обязать его сделать это через суд или через ЦБ РФ невозможно, не тратьте время).

2. Если у Вас образовалась задолженность, погасить которую сразу Вы не можете, лучше перестать платить (свободные деньги откладывайте на счёт, открытый в другом банке). Дело в том, что в большистве договоров кредита указано, что при наличии задолженности и при недостаточности вносимого платежа для её полного погашения, платёж направляется сначала на погашение неустойки, потом, если неустойка погашена - на погашение процентов за пользование кредитом, потом - на погашение суммы основного долга. Это условие превращает подобную ситуацию в долговую яму, из которой можно выбраться только с помощью суда. Дело в том, что суд имеет право снизить сумму неустойки с учётом неблагоприятных последствий, которые претерпел банк (фактически, таких последствий не было: он всё равно получит с Вас проценты за пользование кредитом, как будто он выдал новый кредит другому лицу, т.е. он остаётся "при своём интересе", как говорили коммерсанты в старину). В случае обращения банка в суд, подготовку возражений на исковое заявление банка поручите юристу.