Обязанности поручителя по кредиту при отказе наследников от наследства и смерти заемщика

Ольга, в такой ситуации Вам необходимо озаботиться максимальным снижением взыскиваемой суммы и, кроме того, сохранением собственного имущества.

Наверняка банк уже начислил неустойку, т.к. он не видел поступлений денег от заёмщика; возможно, какие-то просрочки были и у самого умершего.

В Вашем случае возможно две технологии снижения неустойки:

(1) Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, т.е. с учётом процентов и неустойки, которые должник должен уплатить. Но, поскольку после смерти заёмщика никто наследство не принял и правопреемство не состоялось, с этого момента неустойка не могла начисляться (т.к. самого должника как стороны обязательства нет, а Вы отвечаете только в пределах, в которых отвечает сам должник).

(2) Ст.333 ГК РФ - можно доказывать несозразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательства. Все последствия неисполнения обязательства перекрываются процентами за пользование кредитом, т.к. благодаря этим процентам банк имеет свою выгоду даже несмотря на просрочку.

Уважаемая,Ольга!

А я полагаю, что данное положение договора носит ничтожный характер.

Смерть должника влечет определенные изменения в правовых отношениях. Смерть – это юридический факт, означающий открытие наследства – ст.1113 ГК РФ. Таким образом, возникает новый комплекс правоотношений между кредитором, поручителем и наследниками должника.

Поручитель обязывался отвечать за конкретного должника. В случае же смерти должника ответственность по его долгам в силу закона несут наследники в пределах полученного наследства, причем, наследники отвечают по долгам солидарно – п.1 ст.1175 ГК РФ.

Как видно, закон устанавливает, что ответственность по долгам получателя кредита будут нести его наследники. Ответственность наследников имеет ограниченный характер (в пределах полученного наследства). Т.е. наследники не могут быть принуждены отвечать по долгам наследодателя иным имуществом, которое не входит в наследственную массу.

Возможно, что кредитор не сможет получить удовлетворение от наследников по причине недостаточности перешедшего к наследникам имущества. В этой ситуации, кредитор также не вправе обратиться к поручителю, т.к. поручитель не обязывался отвечать за наследников. Вместе с тем, поручитель вправе дать согласие отвечать за нового должника – наследника получателя кредита. Что ВЫ и сделали в заключенном Вами договоре (обязались отвечать за любого другого должника).

Не может кредитор обратиться одновременно к поручителю и к наследникам, т.к. данное право действует в случае отказа от возврата кредита должником, но не его правопреемниками.

Недостаток наследственного имущества повлечет прекращение кредитного обязательства в неудовлетворенной части ввиду невозможности исполнения – ст.416 ГК РФ. Прекращение основного обязательства будет означать и прекращение поручительства – п.1 ст.367 ГК РФ. Поручительство имеет производный характер и не может существовать самостоятельно от кредитного соглашения.

Смерть должника означает прекращение обязательства о поручительстве в силу закона в случае недостаточности наследственного имущества для удовлетворения требования кредитора. Кредитор вправе предъявить претензии исключительно наследникам должника, но не поручителю.

Закон в императивном характере устанавливает лиц, которые отвечают по долгам наследодателя, поэтому, кредитор обязан предъявить свои требования по кредиту именно к данным лицам.

Вы,как поручитель не входите в круг наследников. Поэтому, в этом случае Вы,как поручитель освобождается от ответственности.

Поручительство имеет доверительный характер, закон четко указывает должников в случае смерти конкретного лица. Обращение к поручителю допускается при условии – отказ от выполнения обязательств со стороны должника. Наличие волевого момента. Смерть должника устраняет данное условие, т.к. смерть является объективным фактом, независящим от воли лица, в силу этого смерть должника не может быть приравнена к отказу должника от уплаты долга по кредиту.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя» - п.1 ст.363 ГК РФ.

Значит, отсутствует необходимое условие для обращения к поручителю. Следовательно, нет никаких законных оснований для выставления требований по уплате кредита к поручителю в случае смерти должника.

поэтому,в случае предъявления к Вам иска о взыскании задолженности,предъявляйте встречное исковое заявление о признании данного пункта договора (именно по смерти, так как за другого должника Вы отвечать можете) ничтожным.Или же предъявляйте самостоятельный иск.Подобная категория дел будет регулироваться Законом "О защите прав потребителей".

Госпошлиной иск не облагается,можно даже требовать возмещение компенсации морального вреда.

Но нужна будет помощь хорошего специалиста.Удачи Вам.

С уважением,

Да,Ольга!

Забыла добавить.Так как наследники отказались от принятия наследства,так как наследственного имущества фактически нет,банк должен списать задолженность на убытки.

Кроме этого,необходимо еще узнать-не был ли кредит застрахован.В этом случае выплачивает страховая компания.