Как объединить и нормализовать выплаты помесячно при наличии просрочек и отсутствии справки о доходах?

Меня зовут Илья. Мне 35 лет. У меня вопрос. Есть 3 микро займа и 1 задолженность по вирт карте небольшая. Везде просрочки в 30-43 дня, общая сумма 42 т.р. Рефинансировать, чтобы объеденить и нормализовать выплаты помесячно не получается, так как просрочки tinkoff в данный момент отказал, рефинансируй. Рф сказали, что нужно погасить просрочки или штрафы, но главное всё получилось так, как обычно бывает, непредвиденные обстоятельства по деньгам, нужно было на мед. припараты, так как по неврологии профилактика уколов 2 раза с 2009 года, всегда справлялся без займов, группу в этом году получить не смог, так как письмо о повторном рассмотрении на email не дошло так как сказали написать на почту, в Бюро Мед экспертизы просто ящик забит и письмо вернулось, тогда и взял микро займы, просто восстановление в нормальное состояние затянулось и вышло так как в начале написал... Помогите советом как люди поступают в таких ситуациях, рестуктирезация тоже не выход, так как в несколько мест выплачивать, та же путаница, главное что бьет по нервам и не можешь придти к адекватному принятию решения, обычно если писал в консультацию раньше, то когда по совместительству состоял в благ. Организации и помню, что помогали ответы по разным вопросам для людей в трудной жизненной ситуации. .. Суть вопроса: Как объединить и нормализовать выплаты помесячно именно в такой ситуации, просрочка, нет справки о доходах?