Борьба за право на закладную - как защитить себя от некорректных действий кредиторов и уменьшить штрафы

В 2007 г. взяли ипотеку (3 млн руб) в Екатеринбургском муниципальном банке (кредитор 1). Все эти годы платили именно в этот банк. Деньги принимались и списывались как погашение долга по кредитному договору. В феврале этого года сначала пришла бумага из Москвы (банк жилищного финансирования-Кредитор 2), в которой говорилось, что права по кредитному договору (номер и дата указанные в извещение не моего договора) переданы ООО Аврора (кредитор 3). После этого почти сразу пришли требования от ООО Аврора полностью погасить кредит и выплатить сверх этого более двух миллионов.

Я написала кредитору 1 запрос на предоставление мне информации о передаче прав на закладную и попросила их выслать мне копии уведомлений нас о передаче. Они написали, что закладную действительно передали в мае 2007 г. кредитору 2. Прислали копии уведомлений без наших подписей (созаемщик мой муж).

Я отправила кредитору 2 после получения уведомления запрос на основании чего они меня уведомляет о передаче прав по не моему договору. Они в мае 2011 прислали ответ, что просят считать номер дату опечаткой и что передали права кредитоу 3 именно по моему договору.

При получении требований от кредитора 3 я направила ему запрос о предоставлении доказательств на права по закладной. Ответа не было.

Опытным путем я поняла, что кредитор 3 - это одно из предприятий кредитора 2.

В августе этого года кредитор 3 подал на нас в суд на взыскание с нас более 5 млн руб.

На судебном заседании юрист кредитора 3 предложил мировое соглашение - отдать квартиру. Я отказалась. В итоге суд отказал кредитору 3 (из-за неявки 2 раза на заседание).

На сегодняшний день:

1. По совету адвоката я не признаю кредитора 3 кредитором, так как до сих пор мне не предоставили доказательства (закладную)

2. Я продолжаю платить в банк кредитору 1. И деньги списывают.

3. Когда-то у меня были просрочки платежей, но сейчас переплата на несколько сотен.

4. В кредитном договоре сказано, что если образовалась просрочка, то кредитор начисляет пени, штрафы и уведомляет заемщика о новой сумме платежа. Ни одного уведомления не было (можно ли оспорить эти штрафы)

5. Эти штрафы предоставил только кредитор 3, который якобы владеет закладной с февраля 2011, а штрафы и пени расписаны до этой даты. Ни один из кредиторов не предъявлял эти штрафы нам.

Я хочу расплатиться по закладной в течении года. Как мне правильно поступить, что бы я понесла меньше расходов и не было проблем с возвратом закладной. Адвокат предлагает подать иск по правам потребителя из-за комиссии по выдаче кредита и из-за страхования жизни и работоспособности. Но мне интереснее еще и уменьшить штрафы. Жду вашей помощи.