Как решить проблему с кредитами - опыт одиночного отца, трудности с погашением и проблемы с банком ВТБ 24.

У меня как и у многих здесь, проблема с кредитами. У меня 2 основных сбербанк примерно 54000 и ВТБ 24 около 200000. Случилось так что на предыдущей работе меня понизили в должности и кредиты стало оплачивать трудней, что бы как то прокормить семью, залез в микрозаймы, кое как крутился... Ну в общем занимал чтобы отдать другому банку и так по нарастающей, сейчас должен 3 микрозаймам, четвёртые пошли на встречу простили все неустойки отдал ровно столько сколько брал. В октябре 2018 на работе меня загнали в такие рамки, что пришлось увольняться. Сразу устроится не получилось, подрабатовал в такси. В середине декабря устроился на работу. ЗП конечно совсем копейки (больше 35 т.р. Пока не получал) Кредиты естественно оплачивать не было возможности, да ещё и штрафы набежали. Я и не отказываюсь платить, просто не имею такую возможность, так как по сути являюсь отцом одиночкой живущим у матери пенсионерки у которой тоже есть кредит. Да и у сына потребности растут. По моим подсчётам сейчас должен всем банкам около 350-400 т.р. Вместе со штрафами. Что мне делать в этой ситуации. И ещё специально устроился на работу с зп/картой от втб 24, что бы они хотя бы списывали сами долг с моей зарплаты. Но в банке карту не даю, сказали, что пока не отдам кредит карты не увижу. (это законно?) она то мне в принципе только для оплаты кредита и нужна была.