Служу по контракту уже 20 лет, но не могу получить жилье - почему отказали в ипотеке?

Да, это так. Не можете рассчитывать на представление жилья или субсидии, т.к. жильем обеспечены. Жилье только для признанных нуждающимися в соответствии с ст.51 ЖК РФ. При расчете учитываются все жилые помещения и все члены семьи, с которыми Вы зарегистрированы. Жилье от государства - это не подарок каждому военнослужащему за 20 лет службы, а обеспечение жильем нуждающихся.

Федеральный закон от 27.05.1998 N 76-ФЗ (ред. от 02.12.2019) "О статусе военнослужащих"

Статья 15. Право на жилище

Военнослужащим - гражданам, обеспечиваемым на весь срок военной службы служебными жилыми помещениями и признанным нуждающимися в жилых помещениях, по достижении общей продолжительности военной службы 20 лет и более, а при увольнении с военной службы по достижении ими предельного возраста пребывания на военной службе, по состоянию здоровья или в связи с организационно-штатными мероприятиями при общей продолжительности военной службы 10 лет и более федеральным органом исполнительной власти или федеральным государственным органом, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба, предоставляются жилищная субсидия или жилые помещения, находящиеся в федеральной собственности, по выбору указанных граждан в собственность бесплатно или по договору социального найма с указанным федеральным органом исполнительной власти или федеральным государственным органом по избранному постоянному месту жительства и в соответствии с нормами предоставления площади жилого помещения, предусмотренными статьей 15.1 настоящего Федерального закона.

Военнослужащие-граждане, в том числе обеспеченные в качестве членов семей других военнослужащих или иных граждан жилыми помещениями либо денежными средствами на приобретение или строительство жилых помещений до поступления указанных военнослужащих-граждан на военную службу по контракту либо после заключения контракта о прохождении военной службы, признаются нуждающимися в жилых помещениях по основаниям, предусмотренным статьей 51 Жилищного кодекса Российской Федерации, в порядке, утверждаемом Правительством Российской Федерации, и обеспечиваются жилыми помещениями либо денежными средствами на приобретение или строительство жилых помещений в соответствии с настоящим Федеральным законом.