Ограничения при переоформлении кредита на другое лицо - какие задолжности недопустимы?

2. Кто и на каких условиях может договориться о переводе долга

Закон разрешает заключать соглашения о переводе долга. Договориться о переводе могут (п. 1 ст. 391 ГК РФ):

• старый должник (заемщик) и новый должник. Они могут перевести любой долг;

• новый должник и кредитор (заимодавец). Они могут заключить соглашение о переводе только в том случае, когда долг возник из предпринимательского обязательства. Если долг не предпринимательский, то его перевод можно оспорить как незаконный (ст. 168 ГК РФ).

Закон не запрещает заключать и трехсторонние соглашения между заемщиком, заимодавцем и новым должником. Представляется, что так можно перевести не только предпринимательский, но и любой другой долг.

Вы можете перевести как весь долг, так и его часть, поскольку он делим. Кроме того, можно, например, перевести долг по уплате неустойки отдельно от основного долга (п. 21 Обзора, утвержденного Информационным письмом Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120). Закон не запрещает переводить и основной долг отдельно от неустойки или процентов.

2.1. Можно ли перевести долг по соглашению сторон, если одна из них банкрот

Лицо, которое проходит банкротные процедуры наблюдения или финансового оздоровления, может совершать сделки по переводу долга только с согласия временного или административного управляющего соответственно (п. 2 ст. 64, п. 4 ст. 82 Закона о банкротстве). Рекомендуем получать данное согласие независимо от того, кем является банкрот - одним из должников или кредитором. Закон не уточняет, что согласие нужно только для перевода своего долга или принятия чужого.

Если вы совершите сделку без согласия временного управляющего, он может оспорить ее (п. 1 ст. 66 Закона о банкротстве).

Сделку, которая совершена без согласия административного управляющего, может оспорить участник дела о банкротстве, например конкурсный кредитор (п. 5 ст. 82, п. 1 ст. 34 Закона о банкротстве).

2.2. На кого целесообразно перевести долг по займу

Лучше всего перевести долг на платежеспособное лицо, которое не связано со старым должником. В противном случае перевод долга будет легче оспорить. Например, повод для оспаривания может возникнуть, если:

• у нового должника плохое или даже предбанкротное финансовое состояние на момент перевода долга. Чтобы проверить имущественное положение должника, запросите его бухгалтерский баланс за последний год;

• новый должник явно ненадежный. Например, на него часто подают иски в суд, возбуждают исполнительные производства;

• долг превышает стоимость активов нового должника;

• новый должник связан со старым (например, директора должников - близкие родственники) или даже зависим от него. Особенно подозрительными могут показаться ситуации, когда соглашение о переводе подписал один и тот же человек от обеих сторон. Например, он руководит двумя организациями и перевел долг с одной из них на другую.

Если управомоченное лицо оспорит сделку, долг останется на старом должнике в силу п. 1 ст. 167 ГК РФ. Это может сделать, например, конкурсный управляющий нового должника, ставшего банкротом (п. 1 ст. 61.9 Закона о банкротстве).

3. В каких случаях нужно согласие заимодавца на перевод долга и как его оформить

Если долг переходит на основании закона, согласие кредитора обычно не нужно (п. 2 ст. 392.2 ГК РФ). Из этого правила могут быть исключения, но они вряд ли коснутся долга по займу.

Согласие заимодавца нужно получить, если соглашение о переводе долга заключают старый и новый должник. Без такого согласия перевод долга будет ничтожным (п. 2 ст. 391 ГК РФ).

Наиболее надежный вариант получить согласие - заключить трехстороннее соглашение о переводе долга с участием обоих должников и заимодавца. Так вероятность его оспорить минимальна. Закон не упоминает о таком соглашении, но вы можете заключить его в силу принципа свободы договора (п. п. 2 и 4 ст. 421 ГК РФ).

Также вы можете оформить согласие путем визирования у заимодавца двустороннего соглашения или попросить его подписать отдельный документ.

3.1. Что учесть при оформлении согласия

Если вы заключаете трехстороннее соглашение, рекомендуем:

• указать заимодавца как сторону в преамбуле и в разделе "реквизиты сторон";

• включить в соглашение условие о том, что кредитор согласен на перевод долга по настоящему соглашению;

• составить соглашение в трех экземплярах - по одному для каждой из сторон. Заимодавец должен подписать все экземпляры соглашения.

При визировании заимодавцем двустороннего соглашения о переводе долга его руководитель может от руки написать на первой странице соглашения фразу "согласен на перевод долга по данному соглашению", поставить дату и подпись с расшифровкой. Если он не напишет слово "согласен", напишет что-то неразборчиво или не поставит подписи, риск оспаривания соглашения может возрасти.

Если заимодавец выдает вам письмо-согласие, попросите его перечислить в нем все условия соглашения о переводе. Если условия перевода в письме-согласии будут отличаться от условий соглашения (например, в письме будет больше условий, чем в соглашении, или условия в этих документах будут по-разному сформулированы), соглашение также можно будет оспорить.