Вообще не платить тогда и дождаться когда пройдет весь срок кредита?

У меня такой вопрос. Я брала в сентябре 2011 г. кредит в хоум кредит банке на 3 года. Платила исправно 3 месяца, потом возникли финансовые трудности. Мне насчитали проценты за просрочку и сейчас просят погасить досрочно всю сумму которую я брала в кредит с учетом всех процентов за 3 года. Т.е не 75 тысяч с учетом пени и процентов за 7 месяцев (из них 3 оплачено исправно), а 196 тысяч. Но фактически я кредитом пользовалась-то не 3 года, а 7 месяцев. Имеет ли право банк требовать от меня досрочного погашения всей суммы кредита за 3 года или он может требовать от меня только за фактическое время пользования кредитом. При том что в кредитном договоре есть такая строка, что я должна оплатить досрочно весь кредит если такое требование выставлено банком. Не противоречит ли это закону о защите прав потребителей? И что мне делать? Я сказала банку, что сейчас готова выплатить всю сумму, но реальную, а не за 3 года, на что банк не соглашается и требует 196 тысяч.. Я прошу у них официальной бумаги на погашение такой суммы, но огни говорят, что такой бумаги выдать не могут. Так правомерны ли действия банка? Что мне делать? Вообще не платить тогда и дождаться когда пройдет весь срок кредита?