Проблемы с получением полной страховой суммы по КАСКО при тотальной гибели автомобиля после пожара - вопросы к юристам о судебной практике и требованиях банка.

Question

Мои вопросы к юристам участвовавших в решении проблем клиентов в части получения полной страховой суммы по КАСКО при тотальной гибели автомобиля после пожара с практикой после 2017 года. Знакомая семейная пара юристов сказала, что подобные случаи ранее 2017 г. решались в судах обычно в пользу автовладельцев, но с 2017 г. судебная практика поменялась в пользу страховых компаний… 
Наша история. Автомобиль, купленный в декабре 2019 г. в кредит был полностью уничтожен в результате поджога ночью 27 июля 2020 г. неустановленными лицами. Нами своевременно были осуществлены все необходимые в таких случаях действия: обращения в полицию, в страховую компанию, получение соответствующего заключения пожарно-технической экспертизы и независимой технической экспертизы. Все необходимые документы для оформления страховой выплаты своевременно предоставлены в СК «Ингосстрах». Полис был куплен на условиях с изменяющейся страховой суммой. 
Перечень страховых компаний был ограничен кредитным договором с МС БАНК РУС. Ингосстрах был выбран как компания, где мы являемся как частным, так и корпоративным клиентом по договорам на страхование строений и прочего. По условиям кредитного договора сумма по КАСКО и страхование жизни вошли в сумму взятого кредита. 
Вникать в условия по КАСКО и договоров по кредиту и залогу на авто с банком особо было некогда, поскольку авто покупалось в Тюмени и предстояло четыре часа зимней дороги в вечернее время для возвращения в Курган. 
Получение возмещения было крайне нервным и затянулось. Курганский офис ИНГОССТРАХА постоянно кивал на Москву, а Москва оправдывалась непрофессиональной работой местных. Записи наших переговоров сделаны на смартфон. Страховку перечислили только после подачи претензии на затягивание сроков выплаты. От полной страховой суммы 2 млн. 829 тыс. руб. с нас удержали 344 тыс. рублей с копейками. 
Готовимся к исковому в суд, будем настаивать на выплате полной суммы страховки на основании нарушения ИНГОССТРАХОМ части 5 статьи 10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», не утратившей силу и в последней редакции Закона: «В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы. (в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)». Наш сгоревший автомобиль был передан страховой компании и ею принят.
 Вопросы:
1.Имеет ли существенное значение обстоятельство, что на сайте МС БАНКА РУС в «Требованиях Банка к страховым компаниям» и «Требованиям Банка к договорам страхования», являющихся условиями кредитного договора предусмотрено соблюдение условия, что Страховая сумма должна быть - неагрегатная (неуменьшаемая), не менее стоимости автомобиля, указанной в договоре купли-продажи. 
P.S. В полисе КАСКО Ингосстраха нами договор подписан на условиях с изменяющейся страховой суммой, тем самым предлагая нам данные условия Ингосстрах нарушает требования банка с которым он состоит в договорных отношениях.
2. В страховом полисе в графе ДВИГАТЕЛЬ по недосмотру обеих Сторон вместо правильного ДИЗЕЛЬ указан БЕНЗИН. 
P.S. Можно ли этот факт как-либо использовать для нашей выгоды.
3. Известны ли сообществу юристов прецеденты выигранных у страховщиков дел по аналогичным с нами обстоятельствам начиная с 2017 года. Возможно, сочтете возможным поделиться ссылками.
 С уважением, Сергей.

Абаева Марьяна Николаевна · Accepted Answer

Здравствуйте Сергей

1. Обстоятельство, что к договорам страхования, являющихся условиями кредитного договора предусмотрено соблюдение условия, (неуменьшаемая), не является в вашем случае аргументом для оспаривания не полной выплаты и взыскания полной в силу того, что вы подписали договор в том виде в котором он был на тех условиях и нет оснований для признания его не действительным, при этом частично вы получили выплату 
Компенсируется ущерб выплачивается при тотал кредите за минусом износа (он начисляется в размере одного процента за каждый месяц действия полиса КАСКО) в силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая, обусловленного договором
Можно было бы оспорить саму удержанную сумму, но вы согласились с условиями если расчёт степени износа отражен в договоре т.к. проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

2. По допущенной описке по поводу дизель/бензин - так же нет оснований для требования к СК в признании ее действий не законной 
3. Можете не искать. Положительной практики по компенсации без учета износа нет.

Мингазов Юрий Саитгареевич · Answer

1.На данные вопросы давно ответил Верховный суд. Все эти игры со словами не более чем уловки страховых компаний, обычно суд на такое не велдется и трактует буквально, либо исходя из смысла закона. 16. Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях. 17. К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества. 12. В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю). 2.В свою пользу это вряд ли как то повернете, главное установить, что сгорел именно застрахованыый авто-номера вин, а доанная техническая описка фактически ни на что не влияет. В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ). За свою ошибку страховая самостоятельно несет ответственност, по поводу не правильного указания типа двигателя. 27. Заключение договора страхования от имени страховщика страховым агентом или иным лицом, превысившими полномочия, указанные в доверенности, выданной страховщиком, не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, если данный договор в установленном порядке не признан недействительным (статья 166 ГК РФ). Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №20 от 27 июня 2013 г "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Судебная практика по КАСКО здесь. Судебная практика по каско Верховного Суда РФ Судебная практика по страховым спорам за 2020, 2019 год https://kaskoinfo.ru/verhovnyj-sud-po-kasko.html

Попов Павел Евгеньевич · Answer

Здравствуйте Сергей!

Вы совершенно правы.
Вы вправе потребовать полной суммы выплаты страхового возмещения.
Так как в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы, согласно части 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 20.07.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
1.
На сайте может быть указано одно, нужно смотреть договор.
2.
Это не существенная описка. Так как соблюдены существенные условия договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, согласно с. 432 ГК РФ. Выгода, когда все правильно указано.
3.
Есть решение суда но до 2017 года. Положения решения суда актуальны ныне https://sudact.ru/regular/doc/37BNHDkKCpml/

Таштимиров Урал Ильгамович · Answer

Если Ингосстрах нарушает требования банка МС БАНК РУС, с которым он состоит в договорных отношениях, то это эти отношения определяются их договором, вне ваших отношений с Ингосстах.
Ваши условия страхования определены Вашим договором со Страховщиком.
Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1. 
Статья 422. Договор и закон
1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения./quote]
Суд должен установить несоответствие условий договора правилам страхования. Вы имеете право на полное возмещение страховой суммы в соответствии с ч.5 ст.10 
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 20.07.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Статья 10. Страховая сумма, страховая выплата, франшиза
5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.
 (в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)

судебная практика 
https://go.mail.ru/redir?type=sr&redir=eJzLKCkpKLbS1y8oSizLL8vPKkqtKs0pSSzRKyrVTykqTc9P1S8uTUlNykvMStQFKsouycwGMvJ1i0uKEjPyyypzdcsqC3ISSxJzdbMTi7Pz9TJKcnMYGAzNDEwtTczNjSwZOK9-mC6kWnCHM8q1cWmEdBwA_wIqaw&src=5724d68&via_page=1&user_type=2a&oqid=eddff4001bc7fbb7

Озереденко Светлана Николаевна · Answer

Здравствуйте! 1. Конечно Вы правы! Выходите с суд с требованием о выплате полной суммы страховки на основании части 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 20.07.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ Статья 948. Оспаривание страховой стоимости имущества Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 20.07.2020) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. А Так же Согласно п.40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. №20 2. Самые главные пункты в страховке - это данные водителя и VIN машины. Вам необходимо на основании проведенной экспертизы годных остатков, составить претензию в СК в письменной форме направить, если ни чего от них в течении 30 дней не придет, обращайтесь в суд! Суд. практика https://kaskoinfo.ru/verhovnyj-sud-po-kasko.html Берегите себя и всего Вам хорошего!

Дацкевич Константин Евгеньевич · Answer

1.Не забывайте что на вас распространяется не только закон о страховом деле и Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации №20 от 27 июня 2013 г "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан",но также и закон о защите прав потребителей В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена. Поэтому также не забывайте что отказ вам в полной выплате страховой суммы это также нарушение ст 28-30 ФЗ о защите прав потребителей 2.Нет это не явялется существенным условием и на ваш спор не повляиет 3.Решение № 2-19/2018 2-19/2018 (2-7410/2017;)~М-7677/2017 2-7410/2017 М-7677/2017 от 12 октября 2017 г. по делу № 2-19/2018 Решение № 2-3515/2019 2-465/2020 2-465/2020 (2-3515/2019;)~М-3219/2019 М-3219/2019 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-3515/2019

Сергей · Answer

Так получается, что Часть 5 Статьи 10 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» больше не работает и судами как решающий аргумент в споре не принимается? 
К слову, заказали независимую экспертизу годных остатков - получилось порядка 50 тыс. руб. И здесь страховая обогатится...

Проблемы с получением полной страховой суммы по КАСКО при тотальной гибели автомобиля после пожара - вопросы к юристам о судебной практике и требованиях банка.

Статьи законодательства, упомянутые юристами в ответах:

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 1 (ред. от 31.07.2025, с изм. от 25.03.2026)

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ред. от 24.06.2025, с изм. от 16.12.2025)

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации (от 31.03.2026)

Похожие вопросы

Возможно ли потребовать у страховой компании смету или расчет на основании которых была произведена выплата по КАСКО?

Не согласен с суммой возмещения убытка по ДТП - какие документы нужны для обращения в суд

Страховой случай после оформления полиса ОСАГО - отказ компании в выплате из-за ошибки в госномере автомобиля

Страховая компания отказывается производить выплаты после поджога жилого дома - куда обратиться?

Собираюсь подать в суд на страховую компанию из-за занижения выплаты по полису КАСКО

Возможные причины отказа страховой компании в выплате по страховому случаю при ДТП с участием членов семьи

Страховая компания предложила недостаточную сумму по КАСКО - можно ли подать иск на восстановление авто?

Страховая компания Информстрах отказала в выплате по полису каско - что делать?

Независимая экспертиза - возможность отстоять свои права в страховой компании

Я естественно хотел бы получить стоимость ремонта, Реально ли это, если да то, что мне для этого надо.

Санкт-Петербург +7 (812) 336-92-64 наб. р. Фонтанки, д. 59