Что делать, если у вас много кредитов и плохая кредитная история?

У меня три кредитные карты в трёх банках, Сбер, МТС и АЛЬФА. Кредитная история была безупречная. МТС пользуюсь более пяти лет. Альфа около года. Суммы по 150 000 рублей, само "кредитное тело " выплачивал полностью или почти. Есть погашенные кредиты в Ренесанс и ОТР. Справки НДФЛ не было, работал неофициально да и работы уже поменял несколько раз. Подкосила осень, страховки на два автомобиля, комплекты резины зимней. В собственности старый ВАЗ 2000-го года (на жену) и старый ФОРД (на меня), рыночная стоимость каждого около 50 000. Квартира (единственная) . Работаем с женой в доставке еды (так сложилось) . До 2014-го года был свой небольшой бизнес, оформлен только на жену, потом ИП закрыли. Фактически по документам я не работал с 1995-го. Началась блокировка счетов за ЖКХ, пока немного, но будет как снежный ком. Смогу оплачивать только электричество, дабы не отключили. Слышал, что банки идут навстречу, но после разговора с операторами и посещения офиса банка отказали. Есть арест счетов, на четыре тысячи и первая просрочка в МТС девять тысяч. Скоро уже два месяца. Насколько понимаю, о мошенничестве речь вряд ли пойдёт, несколько лет выплачивал, но легко спрогнозировать нарастание проблем и задолженностей. Закон о банкротстве корявый, извините, да и не хочется. Работа на авто пока единственный заработок. Так сложилось, что от государства никогда ничего не требовал и не зависел. Подскажите как быть? Спасибо заранее.