Проблемы с коллективным страхованием по ипотеке - недопонимания, запутанные договоры и нарушения правил

Страхование коллективное по ипотеки закончилось 29.08.20 г плюс льготный месяц, кроме смс о сумме за страховку, ничего не присылали, или я не зная всех правил, что страховала (на весь срок или год) банк сказал что начисляется пеня, у страхователя (созаёмщик)84%-произошёл страх. Случай с 7.11.20 г. В банке подали док-ты что платить не можем.. инвалидность 1 гр в 22.01.21 г. (это второй раз падавали и всё через банк. 1.подскажите почему банк не сообщил, что с 7.11.20 г. Наш страх. Случай вне договора уже, и принимал документы (мы отказались от отсрочки) 2.я главный заёмщик с гос. поддержкой.. Догвор 1.. Банк сделал ещё один договор с 2 ым заёмщикам, так как мне ипотеку не давали, не хватала дохода, а следовательно и страховку на него делали 84% я 16%. И вопрос, мне предложили сейчас, страховать так же ему 84% но случаи меньше (точно не помню)получается, смысл? (болезненным людям никто страховку не даст или даст но по завышенной ставке! 3.вопрос, если я весь год с замороженной пеней была, как теперь они поступят сомной, я обманула получается их. 4.вопрос законно ли, что банк на химичил с договорами, и меня запутал, когда и за что мне платить. За это можно привлечь сотрудника, что я целый год подавала надежды, что у нас страховой случай. Письмо получили последнее в июне, почти год я носила док-ты собирала справки и т.п.