Непонятки с потребительским кредитом - Как банк одобрил и оформил кредит без согласия клиента?

Я ранее пользовался потребительским кредитом в ОАО «Альфа-банк», оформляя его в магазинах электроники, платил всегда вовремя и раньше срока закрывал кредит. После этого мне пришло письмо из банка, в котором говорилось, что банк заранее мне одобрил решение по потребительскому кредиту наличными на некоторую сумму. И вот мне срочно понадобились наличные, я вспомнил, что банк присылал мне письмо, и решил обратиться в банк, т.к. решение о выдаче мне кредита банком уже было, но это предложение по срокам действия заканчивалось днем обращения в банк. Я 3 октября 2011 г. обратился в филиал банка, дождался своей очереди. Когда я обратился к операционисту, я рассказал о письме с одобрением кредита наличными и желании оформить кредит. Операционистка попросила паспорт и начала оформление, при этом она вводила данные в свой компьютер, изредка спрашивала дополнительные данные. Потом спросила сумму, которая мне нужна, достала калькулятор и посчитала что к чему. Потом попросила подождать несколько минут и меня пригласит снова. Девушка сказала что так так это последний день действия этого предложения, денежные средства не успеют поступить на счет и поэтому кредитный договор оформлятся не будет, предложила оформить другой кредит на других условия, условия мне не подходили и на этом общение с оператором было закончено и я покинул отделение банка. Узнал о том, что кредит все таки был оформлен на мое имя, я только спустя 9 месяцев, когда в дату списания ежемесячного платежа денежных средств на счете оказалось недостаточно для погашения платежа в полном объеме. Если я денежными средствами не пользовался, должен ли я платить проценты за пользование кредитом? Банк на претензии отвечает одним текстом: персональный кредит был предоставлен Вам Банком в рамках предодобренного предложения от Банка в порядке, предусмотренном соглашением о кредитовании, которое состоит из принятого (акцептованного) Банком Вашего заявления, содержащегося в анкете-заявлении, а также из Общих условий предоставления персонального кредита. В анкете-заявлении указано, что Вы понимаете и соглашаетесь с тем, что акцептом Вашей оферты о предоставлении Вам кредита будет зачисление суммы кредита на текущий счет. Вы заполнили, подписали и направили в Банк анкету-заявление на получение персонального кредита. Таким образом, Вы сделали Банку предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании. Указанное предложение Банком было принято (акцептовано), и 03 октября 2011 года Банком на Ваш текущий счет была зачислена сумма кредита. Являются ли действия банка законными?