С момента первого пропуска платежа по графику или с момента окончания срока действия карты или договора?

В ноябре 2008 года мною были сняты деньги с карточки по кредитной карте Банка Москвы 25 000. В связи с кризисом и сменой работы денег погасить кредит не было. Банк на контакт не выходил. Когда появилась свободная сумма сделала попытку оплатить часть кредита через карту, но карта была уже заблокирована. Я решила, что банк забыл про кредит, и через некоторое время я тоже о нем забыла. Сегодня 06.09.12 пришло письмо (не заказное) о том, что сумма задолженности по кредиту с процентами за весь срок составляет 68 000 руб. Договор и сама карта мною утеряны. Вопрос - истек ли в моем случае срок исковой давности по кредиту. С какого момента он исчисляется? С момента первого пропуска платежа по графику или с момента окончания срока действия карты или договора? Как лучше поступить в данной ситуации чтобы уменьшить сумма платежа до суммы основной задолженности, которую я готова оплатить. Если договор является бессрочным или заключен на длительный срок (т.е. в настоящее время не расторгнут), правда ли, что с момента нарушения обязательств наступает ответственность по договору, но никак не срок исковой давности? И банк может выждать увеличения процентов у клиента и обратить с иском в любое время, так как отказ в использовании кредитной карты (блокировка) не является моментом, с которого можно исчислять срок давности по требованию кредитора. Срок истечения давности не начинался, так как невыполнение условия договора при полном выполнении условий со стороны бака - не ОСНОВАНИЕ для прекращения договора?