Как происходит процедура списания долгов и оформление банкротства - что делать, если должник не платит?

Пожалуйста, как происходит процедура списания долгов? Есть ли смыл в оформлении банкротства? Суть вопроса такая: несколько лет назад мы с мужчиной оформили кредит, естественно на меня (несколько договоров действующих). С этих денег он купил себе компьютер, мне и какие-то деньги потратили на бытовые нужды и ремонт в его квартире. Ранее практика такая у нас была, всё выплачивал сам, проблем с этим никаких не было, даже после расставания платил. Но в сентябре 22 года мы расстались. Он выплачивал мои кредиты, каждый месяц примерно 15 к мне присылал. Бывали небольшие задержки, но выплачивал. Весной прошлого года он начал выплачивать с небольшими задержками, потом вообще перестал платить, ссылаясь на задержки з/п на работе (я знала, что это информация достоверная, тк когда жили вместе были те же проблемы с з/п). С ноября 23 года он перестал отвечать мне на сообщения, звонки. Ни денег, ни ответа от него по сей день нет. Банки названивают постоянно мне, требуя выплатить дог или рефенансировать с помощью родственников (но здесь мне никто не может помочь, во-первых, потому что никто не хочет влезать в это дело, во-вторых, я сама не работаю официально, стабильного дохода тем более, я фрилансер, даже если и есть доход, то может быть всего 3-10 тыс/мес и потом может месяц не быть заказов). Поэтому родственники идут в отказ + есть свои долговые обязательства перед банками. Один из банков предлагал условия закрыть обязательства все судебного порядка, мы с бывшим МЧ это обсуждали, находили решения вопроса, потом он слился. Понимаю, что в ближайшее время все же дойдет дело до суда и туда же подтянутся другие кредиты (совместные). И вот собственно вопрос, как будут происходить дальнейшие действия. Тк работы официальной у меня нет, в ближайший год вряд ли появится (есть некоторые психологические причины, по которым пока не могу ходить и хожу на консультации к психологу для решения этой проблемы). Имущества в собственности у меня тоже нет. Читала, что если приставы не находят ничего у должника, то дело могут либо приостановить, либо закрыть. И вот здесь не совсем понятно, что дальше? Если закрывают дело, то долги списываются? Или если приостанавливают дело, то можно оформить банкротство физ лиц? Можете подробнее про этот момент рассказать/объяснить мне, тк я не понимаю. И еще один вопрос насущный, когда появилась просрочка в одном банке, то банк начислил убытки и штрафы по 2 м договорам, с тех пор не начисляет больше никаких процентов. Эти банковские убытки будут входить в сумму задолженности при банкротстве или нет? Если дело дойдет до банкротства, то я хотела бы это сделать через МФЦ, бесплатно. В общем, помогите, пожалуйста с ответами на вопросы.