Неправомерное начисление процентов - как защитить себя и написать претензию в банк?

Question

Ситуация такая, у мамы был кредит в СБ. Мамы не стало и кредит сейчас оплачиваю я, каждый месяц вношу ежемес платёж (осн долг и проценты) по графику на ссудный счет (ранее у мамы кредит списывали с её счета в дату платежа) . Дата платежа по графику 27 число, я вношу платёж 21 числа. Окт 23-дек 23 вносила платежи без просрочек, задолженности не было. Сегодня позвонили из банка и сказали что тк я вношу платёж раньше он списывается не в дату платежа, а в день взноса. И с даты взноса до даты по графику начислились ещё проценты. Сказали что раньше вносить нельзя, а только в дату платежа или позже и штрафа не будет (!). С таким я столкнулась первый раз. Т. Е получается банк начисляет проценты 2 раза, как так, ведь графиком все предусмотрено. И по условиям договора, за просрочку платежа есть штраф, а они говорят что якобы они отменены, хотя изменений к договору не было, но это все на словах по телефону. Правомерно ли такое начисление доп процентов, ведь проценты уже учтены в графике? Прошу дать совет, как быть писать претензию в банк чтобы дали мотивировпнный ответ? Спасибо.

Богачев Александр Олегович · Accepted Answer

Добрый день! 
Дело не в этом. Ранее списание осуществлялось с обычного депозита со счета 408... В настоящее время заемщик умер, следовательно его счета заблокированы, банк немного схитрил и договорился с вами о внесении ежемесячных платежей до момента принятия наследства. 
Следовательно так как счета умершего заблокированы Вы вносите деньги напрямую в кредит, на ссудный счет 455-Й который предназначен для распределения поступивших средств по иным подсчетам: проценты, основной долг и тд. Платеж формируется и распределяется в день платежа по графику, следовательно если Вы вносите платеж раньше, то деньги уходят в досрочное гашение, а проценты начисляются в день платежа. 
Следовательно вносить платеж необходимо на следующий день после платежа по графику. 
Так обычно делает ПАО Сбербанк. 
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Назарова Евгения Александровна · Answer

Здравствуйте. Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

фиксированной ставки;

переменной ставки - в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)

Советую вам написать жалобу в Центральный банк. Либо сначала запрос в кредитную организацию на основании какого пункта договора вам так считают кредитные платежи.

Ярош Андрей Александрович · Answer

Статьи закона, которые применимы для решения данного вопроса: - Гражданский кодекс Российской Федерации, статьи 1112, 1114 и 1126; - Федеральный закон "Об исполнительном производстве", статьи 78-80 при открытии наследства наследники приобретают права и обязанности по наследству на момент открытия наследства. В случае, когда наследник не собирается вступать в наследство, он должен в установленный срок обязательно отказаться от наследства, иначе считается, что он принял наследство.

При наличии задолженности перед банком, наследники несут солидарную ответственность за погашение кредита по наследству, причем ответственность ограничена стоимостью имущества, полученного по наследству.
Так как Вы приняли наследство, то обязаны платить. Начисление доп. процентов правомерно. Поэтому надо платить

Шмидт Александр Александрович · Answer

Тут все зависит от условий договора, видимо там есть такое условие 
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

фиксированной ставки;

переменной ставки - в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

Удалено · Answer

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

2. Настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

3. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 настоящей статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) О потребительском кредите (займе) (с изм. и доп., вступ. В силу с 01.01.2024)

Неправомерное начисление процентов - как защитить себя и написать претензию в банк?

Статьи законодательства, упомянутые юристами в ответах:

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ред. от 24.06.2025, с изм. от 16.12.2025)

Похожие вопросы

Возможно ли начисление процентов на сумму процентов по договору?

ООО ЭСКБ обвиняет нашу организацию в нарушении сроков уплаты и начислении процентов

Возможно ли мараторий на начисление процентов и гашение кредита без процентов после отзыва лицензии банка?

Погашение кредита досрочно - неправильное начисление процентов и отсутствие пересмотра графика платежей

Спор о начислении процентов - правомерно ли требование банка?

Взыскание задолженности перед банком после решения суда - начисление процентов правомерно?

Приставы окончили исполнительное производство по взысканию долга в размере 9000 рублей, но не учли начисление процентов.

Какие права имеет коллекторское агентство на начисление процентов без уведомления и передачи долга?

Как прекратить начисление процентов и избавиться от звонков РССВ

Как расторгнуть договор и остановить начисление процентов при просрочке по кредитной карте Сбербанка?

Начисление процентов по Договору займа - законно ли такая практика?

Как поступить, если невозможно выплатить полную сумму микрозайма и кредиторы отказываются остановить начисление процентов?

пожалуйста возможна ли отстрочка по кредиту без начисления доп. процентов?

Как прекратить начисление процентов и закрыть все взаимоотношения с банком Уралсиб после смерти дочери

Право банка на начисление процентов при невыплаченном кредите после смерти заёмщика

Как остановить начисление процентов по микрозаймам и дождаться судебного иска?

Не получено начисление процентов и нет ответов на звонки - как расторгнуть договор и вернуть вложенные деньги в Парса Групп?

Организация бизнеса в селе - как закрепить предоставление товаров в долг и начисление процентов?

Вопросы о неоплаченном ПФ и аресте квартиры - будет ли начисление процентов на долг и нужно ли оплачивать ту же сумму

Существуют ли способы как договориться с банком, чтоб банк остановил начисление процентов и фиксировал сумму?

Санкт-Петербург +7 (812) 336-92-64 наб. р. Фонтанки, д. 59