Какова легитимность дистанционного заключения договоров займа в МФО и МКК?

Договоры кредита, займа подобным способом ( например, смс- код подтверждение, мобильное приложение) не запрещено заключать

НО,

Равная юридическая сила договоров микрозайма в электронной форме и на бумажных носителях может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи

"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ Статья 429.1. Рамочный договор

Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 14.07.2022)

"Об электронной подписи"

Статья 6. Условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью

2. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных ФЕДЕРАЛЬНЫМИ ЗАКОНАМИ, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или СОГЛАШЕНИЕМ между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Такими федеральными законами, которые позволяют признавать равной юридической силы электронные документы, подписанные простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей, являются только ДВА ФЗ:

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1

"Об организации страхового дела в Российской Федерации"

Статья 6.1. Особенности обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком

2. При осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

И,

Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ

"Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг"

Статья 21.2. Правила использования простых электронных подписей при оказании государственных и муниципальных услуг

3. Запрос и иные документы, необходимые для предоставления государственной или муниципальной услуги, подписанные простой электронной подписью и поданные заявителем с соблюдением требований части 2 статьи 21.1 настоящего Федерального закона и части 1 настоящей статьи, признаются равнозначными запросу и иным документам, подписанным собственноручной подписью и представленным на бумажном носителе, за исключением случаев, если федеральными законами или иными нормативными правовыми актами установлен запрет на обращение за получением государственной или муниципальной услуги в электронной форме.

Вышеуказанное подтверждается судебной практикой нижеуказанных судов, которые отказывали в приеме заявлений о выдаче судебных приказов, о взыскании денег по договорам займа, заключённых по смс- коду, в отсутствии договоров займа, заключённых на бумажных носителях, либо без приложения письменного согласия заёмщика на применение простой электронной подписи (СМС)

Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 26.08.2022 N 88-22512/2022 по делу N 2-972/2022

Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 16.04.2020 N 88-6581/2020

Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 31.03.2020 N 88-5428/2020

Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 17.03.2020 N 88-4104/2020

Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 25.02.2020 N 88-3193/2020

Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 19.02.2020 N 88-2212/2020 по делу N 9-67/2019-2

Определение Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 26.12.2019 N 88-2876/2019

Обстоятельства: Определением заявление о вынесении судебного приказа по делу о взыскании задолженности по договору займа возвращено в связи с непредставлением заявителем необходимых документов, подтверждающих заявленное требование.

Решение: Определение оставлено без изменения.

…...Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных ФЕДЕРАЛЬНЫМИ ЗАКОНАМИ, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или СОГЛАШЕНИЯМИ между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям статьи 9 Федерального закона об электронной подписи.

В настоящее время отсутствуют нормативные правовые акты, из которых следует признание при заключении договоров микрозайма равной юридической силы электронных документов, подписанных простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, и документов на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью их составителей......

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей по состоянию на 25 июля 2017 года) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Таким образом, в силу вышеприведенных положений закона, договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

То есть, если на ваш счёт не поступали деньги, либо тут же были переведены третьим лицам, то договор займа считается незаключенным