Входят ли такие платежи 3-му лицу в ПСК займа

Здравствуйте. При расчете полной стоимости кредита в расчет должны входить все платежи, которые заемщик фактически оплачивает, включая комиссии других лиц, если эти платежи связаны с обслуживанием кредита.

Если какой-то партнер займодавца участвует в процессе заключения договора или в оформлении займа и заемщик обязан оплачивать комиссии этому партнеру, то эти суммы должны учитываться при расчете ПСК. Даже если в договоре напрямую не указано, что комиссия идет именно этому партнеру, такие платежи должны быть учтены, так как они увеличивают общую стоимость кредита для заемщика.

Это напрямую вытекает из положений статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе), который определяет, что ПСК включает все расходы, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита. В том числе это касается и скрытых платежей, которые заемщик обязан производить, даже если они не прописаны в договоре напрямую.

Если партнер займодавца получает комиссию и эта комиссия не была учтена в расчете ПСК, это может быть основанием для судебного разбирательства, особенно если заемщик докажет, что сумма комиссии влияет на стоимость займа.

По сути, комиссионные выплаты партнеру займодавца должны включаться в ПСК, независимо от того, указаны ли они в договоре или нет.

Полная стоимость кредита — это совокупный показатель всех расходов заемщика, связанных с получением и обслуживанием кредита. Она включает проценты за пользование кредитом, а также другие обязательные платежи, предусмотренные договором (например, страховые премии, комиссии за обслуживание счета и т.п.). Согласно Федеральному закону №353-ФЗ «О потребительском кредите» (последняя редакция актуальна на момент моего обучения в 2023 году), в расчет полной стоимости кредита включаются все расходы заемщика, прямо или косвенно связанные с заключенным договором.

Если займодавец взимает комиссию через своего партнера, то эта комиссия должна учитываться в расчете полной стоимости кредита, так как она фактически увеличивает общую сумму затрат заемщика. Однако важно учитывать следующее:

Статья 6 Федерального закона №353-ФЗ:

В соответствии со статьей 6 указанного закона, в полную стоимость кредита включаются:

- Проценты за пользование заемными средствами

- Комиссии и иные платежи, которые уплачиваются заемщиком за услуги, оказываемые третьим лицам в рамках исполнения обязательств по договору

Таким образом, если партнер займодавца оказывает услуги, связанные с исполнением кредитного договора (в данном случае, возможно, речь идет об услугах по созданию аналога цифровой подписи), и за эти услуги взимается плата, такая плата должна учитываться при расчете ПСК.

Максимальная процентная ставка для договоров потребительского займа регулируется Центральным банком РФ. На момент вашего вопроса (с 2019 года до 2022 года) максимальная разрешенная годовая процентная ставка составляла 365%. Это означает, что общая сумма процентов и иных обязательных платежей, включая комиссии, не может превышать данный порог.

Важные моменты:

- Если договор предусматривает оплату услуг партнера займодавца, которая не указана непосредственно в тексте самого договора, но фактически оплачивается заемщиком, такие платежи могут рассматриваться как скрытые комиссии, что нарушает права потребителя.

- Если суд установит, что указанные комиссии являются необоснованными и нарушают права заемщика, они могут быть признаны судом недействительными, и займодавцу придется вернуть излишне взысканные средства.

Рекомендации:

1. Необходимо внимательно изучить условия договора и выяснить, какие именно услуги предоставляет партнер займодавца и какова их связь с основным договором займа.

2. Если окажется, что комиссии, взимаемые партнером, действительно связаны с услугами, необходимыми для заключения и обслуживания договора займа, они должны учитываться в составе ПСК. Но если эти комиссии завышены или необоснованны, у вас есть право оспорить их в судебном порядке.

Здравствуйте Инга!

В данном случае, с правовой точки зрения в целом процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 % в день (ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Таким образом, с юридической точки зрения, что что заёмщик рассчитал неосновательное обогащение, исходя из того, что макс ПСК в этот период 365%, это возможно считать неосновательным обогащением (ст.1102 ГК РФ).

*При необходимости можете обратиться к любому из юристов портала для содействия, защиты и подготовке правовых документов (ст.779 ГК РФ "оказание юр.услуг").

Всего доброго Вам!

Рад был помочь!