483-ФЗ, предусматривающий возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Здравствуйте!

Действительно,С 1 сентября 2020 года вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ, предусматривающий возврат страховой премии при досрочном погашении кредита. Если заемщик досрочно и полностью погасит потребительский кредит или заем, страховая компания должна будет вернуть ему часть страховой премии.

Возвращена будет сумма, пропорциональная оставшемуся сроку кредита. К примеру, если клиент оформил заем на три года, но уже через год досрочно погасил задолженность, то он сможет вернуть деньги за оставшиеся два года — то есть целых две трети от всей страховой премии.

Для определения размера компенсации используется формула: Сумма возврата = (Сумма страховой премии – 23%) / Период страхования х Количество дней до окончания действия «автогражданки».

Здравствуйте, Ольга! Это значит, что в случае наступления страхового события выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, т.е. погашаются обязательства перед ним.

В договоре страхования согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" был быть предусмотрен возврат страховой премии в течение 14 дней, т.е. отказаться от договора страхования можно было как минимум в течение этого срока. В этом случае в силу абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ страховщику страховая премия должна быть возвращена страхователю. Если этот срок пропущен, и все становится не так просто.

Как правило, выгодоприобрететелем по договору страхования является банк, а договор страхования связан с кредитным договором, вследствие чего досрочное исполнение обязательств согласно ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по кредиту влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которому:

договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Застрахованный риск неуплаты долга по кредитному договору в этом случае пропадет, а это значит, что и отпадет возможность наступления страхового случая в форме несвоевременной уплаты или неуплаты банку кредита с процентами. А это значит, что в соответствии с абзацем первым п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование", и эта норма (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ) имеет приоритет над нормой, приведенной в абзаце втором п.3 ст.958 ГК РФ (где при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное), т.е. данная норма применяется в первую очередь. Ведь договор страхования не заключался сам по себе, а неразрывно связан с кредитным договором, что подтверждается данными о выгодоприобретателе - банке.

В переводе на русский язык это означает, что при досрочном погашении кредита Вы вправе требовать расторжения неразрывно связанного договора страхования с кредитным договором с возвратом остатка страховой премии, приходящейся на неиспользованный период. Если же страховка выплачивается к примеру родственникам, а не кредитору, то при досрочном расторжении страховая премия возврату не подлежит.

Здравствуйте, уважаемая Ольга!

Фраза в Федеральном законе от 27.12.2019 № 483-ФЗ "в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)" означает, что страхование было оформлено для защиты интересов кредитора в случае, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредиту. Это может включать страхование жизни, здоровья, потери работы и другие виды страхования, которые могут повлиять на возможность заемщика погашать кредит.

Если в вашем договоре указано, что определенные виды страхования снижают процентную ставку, это может подразумевать, что они действительно являются частью обеспечения по кредиту. Однако, чтобы точно определить, какие из ваших страховок подпадают под действие закона о возврате неизрасходованной части страховой премии, необходимо внимательно изучить условия каждого страхового договора.

Как правило, добровольные страховки, которые не связаны напрямую с обеспечением исполнения обязательств по кредиту, могут подлежать возврату при досрочном погашении кредита. Для этого вам следует обратиться в страховую компанию с запросом о возврате неизрасходованной части страховой премии.

Простым языком объясню.

Если вы досрочно погасили кредит и не пользовались страховкой, то за все время после полного погашения до окончания страховки вам вернут деньги.

Нужно будет сходить в страховую и написать заявление. Перед этим взять справку о полном погашении кредита.

Цель обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) означает, что застрахованным лицом является кредитор, и что в случае наступления страхового случая кредитор получит страховое возмещение в пределах страховой суммы, которое возместит ему убытки.

Из-за уменьшения риска убытков у кредитора появляется экономическая возможность снизить процентную ставку, в которой тоже заложена плата за риск на возможные потери.

Законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ внесены изменения в статьи 7 и 11 закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ.

В частности, статья 11 дополнена пунктом 10, в котором введена норма о том, что

в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) по заявлению заемщика ему возвращается страховая премия за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

При этом, указанные положения применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

К видам страхования, по которым застрахован интерес кредитора, относятся:

- договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;

- договор страхования риска потери работы заемщиком;

- договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;

- договор страхования финансового риска кредитора из-за невозможности удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме вследствие недостаточной стоимости заложенного имущества;

- договор страхования риска гражданской ответственности заемщика перед кредитором (ответственность за невозврат кредита или неуплату процентов);

Здравствуйте Ольга

Что означает ? В целях обеспечения - это заключение Договора страхования на случай невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) . В вашем потребительском договоре кредитования указаны виды страхования, которые снижают процентную ставку, что может подразумевать часть обеспечения по кредиту в соответствии с Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ. Ваша страховка - является обеспечением что предусматривает: возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого вы являлись застрахованным лицом по указанному договору личного страхования при досрочном погашении кредита.

Ответ основан в порядке п.2.6 ст.1 п.п.2 ) Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - 2) статью 11 дополнить частями 10 - 15 следующего содержания:

"10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

.

Здравствуйте!

Фраза "в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)" в контексте страхования означает, что страховой полис был заключен для того, чтобы гарантировать выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Это может включать страхование жизни, здоровья, имущества или иные виды страхования, которые могут быть использованы для покрытия задолженности в случае наступления страхового случая.

Согласно Федеральному закону от 27.12.2019 № 483-ФЗ, если заемщик досрочно погашает кредит, он имеет право на возврат части страховой премии по договору добровольного страхования, если этот договор был заключен именно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту.

Это означает, что страхование должно быть непосредственно связано с кредитом и его обеспечением.

Если в вашем договоре страхование финансов уменьшает ставку, это может свидетельствовать о том, что данное страхование является обеспечением кредита. Однако для остальных страховок, которые просто перечислены в договоре, необходимо определить, были ли они заключены именно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Если они не связаны с обеспечением кредита, то возврат страховой премии по ним может быть не предусмотрен.

Для точного определения, подлежат ли ваши страховки возврату, необходимо внимательно изучить условия каждого страхового договора и их связь с кредитным договором. Если страховка не является обеспечением кредита, то возврат неизрасходованной части страховой премии может быть невозможен.