Есть собственные денежные средства, так же хотели бы использовать мат капитал, но младшему ребенку еще нет 3 х лет.

Ситуация, которую вы описываете, является распространённой, но имеет ряд юридических и финансовых нюансов. Разберём их по порядку.

1. Оформление ипотеки в декретном отпуске: Теоретически оформить ипотеку, находясь в декрете, возможно. Ключевым критерием для банка является ваша платёжеспособность. Поскольку у вас нет дополнительного дохода, банк будет оценивать вашу возможность выплачивать кредит на основании:

* Размера вашего пособия по уходу за ребёнком.

* Наличия собственных средств, которые могут служить подтверждением финансовой устойчивости.

* Возможности привлечения созаёмщиков или поручителей с подтверждённым доходом.

2. Использование материнского капитала до 3 лет ребёнка: С 2018 года закон позволяет использовать средства материнского капитала на улучшение жилищных условий (включая первоначальный взнос по ипотеке или погашение основного долга) не дожидаясь трёхлетия ребёнка. Это прямо предусмотрено Федеральным законом № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Для этого необходимо обратиться в Пенсионный фонд РФ с заявлением и соответствующими документами от банка (кредитный договор или обязательство банка о предоставлении кредита).

3. Ситуация с супругом: Плохая кредитная история и наличие долга у супруга могут стать серьёзным препятствием, если вы планируете оформлять ипотеку совместно, как созаёмщики. Банк проверяет кредитную историю всех созаёмщиков. В вашем случае, вероятно, целесообразно рассматривать вариант оформления ипотеки только на вас, как на единственного заёмщика. Однако это снова упирается в вопрос подтверждения вашего дохода.

4. Порядок действий (общая схема):

* Подготовка документов: Паспорт, свидетельства о рождении детей, свидетельство о браке, документы на материнский капитал (сертификат), справка о размере пособия по уходу за ребёнком, документы, подтверждающие наличие собственных средств (выписки со счетов).

* Выбор банка и программы: Обратитесь в несколько банков для консультации. Уточните, какие программы ипотеки с использованием маткапитала они предлагают, и какие требования к доходу заёмщика в декрете. Некоторые банки могут учитывать совокупный семейный доход, но в вашем случае доход супруга может не приниматься в расчёт из-за кредитной истории.

* Предварительное одобрение: Подайте заявку на предварительное решение. Это поможет понять, на какую сумму и на каких условиях банк готов выдать кредит.

* Поиск жилья: После предварительного одобрения начните поиск объекта недвижимости, соответствующего требованиям банка и Пенсионного фонда (жильё должно быть на территории РФ, пригодно для проживания).

* Оформление сделки: После выбора жилья банк проведёт его оценку, вы заключите кредитный договор и договор купли-продажи. Далее необходимо обратиться в ПФР для перечисления средств маткапитала.

Краткое резюме: Ваша ситуация разрешима, но требует тщательной подготовки. Основные сложности — подтверждение платёжеспособности в декрете и негативная кредитная история супруга. Использование маткапитала до 3 лет законом разрешено.

Рекомендация: Учитывая срочность и специфику вашего случая (статус супруга, вопросы с доходом), настоятельно рекомендую обратиться за очной консультацией к юристу, специализирующемуся на жилищном праве и ипотеке, или к независимому ипотечному брокеру. Они помогут:

* объективно оценить ваши шансы на одобрение кредита;

* подобрать банк с наиболее лояльными условиями;

* правильно собрать и оформить все документы, включая взаимодействие с Пенсионным фондом;

* минимизировать риски отказа.