Выплата по ипотечному страхованию

Да. У вас страховка ежегодная.

Здравствуйте Валентина!

Изучая Ваш вопрос я прочитал несколько десятков Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти), утвержденных страховыми компаниями и опирающихся на Указание Банка России от 5 октября 2021 г. N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат ... " и Указание Банка России от 17 мая 2022 г. N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ..."

Указанный Вами п.п.3.3. 2. надо читать в системной связи с п.3.7, который прямо определяет, что

3.7. События, указанные в п.п.3.3.2-3.3.5 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли:

3.7.4. В результате самоубийства (покушений на самоубийство), за исключением случаев, когда к этому времени договор действовал не менее двух лет, или когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.

При буквально,й трактовке этой нормы вытекает то, что отказ страховой компании в выплате страховой премии формально законен и обоснован

Почему?

Потому что, как вы указываете в своем вопросе "Каждый год ипотека страховалась.", т.е. как вытекает из контекста вашего вопроса договор страхования с мужем не пролонгировался на следующий год, оставаясь действующим, а каждый год перезаключался вновь, что как раз и не соответствует условиям, указанным в п.3.7.4

Отказ неправормерный.

Пункт говорит сам за себя.

Самоубийство совершенно в 2025 году.

Страхование действует с 2019 года.

Пункт по договору говорит о том, что если в течение первых 2 лет застрахуемое лицо совершит самоубийство, на выплате иметь права не будет. Действие произошло через 6 лет.

Направить претензию в письменной форме.

Если договором не установлено, срок ответа 7 дней (ст. 314 ГК РФ).

При отказе обращаться в суд по месту нахождения ответчика.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы по договору личного страхования, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, при условии, что к моменту смерти договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

- см. ст. 943, 963 ГК РФ, ст. 56, 1318-132 ГПК РФ

www.consultant.ru

Валентина, здравствуйте!

-------

В соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ (ст. 943 ГК РФ), условия страхования определяются договором и правилами страхования, утвержденными страховщиком и доведенными до сведения страхователя. Согласно Указанию Банка России от 5 октября 2021 г. № 5968-У и Указанию Банка России от 17 мая 2022 г. № 6139-У, страховые компании обязаны включать в договоры страхования жизни заемщиков минимальные (стандартные) требования, в том числе условия о страховых случаях и основаниях для отказа в выплате страхового возмещения.

-------

В представленной Вами ситуации пункт 3.3.2 правил страхования предусматривает, что страховой случай не признается таковым, если смерть застрахованного наступила в результате умысла, в том числе самоубийства, совершенного в течение первых двух лет действия договора страхования.

Однако, как следует из пункта 3.7 правил страхования, исключение из этого правила делается в случае, если на момент наступления события договор страхования действовал не менее двух лет, либо если самоубийство совершено вследствие противоправных действий третьих лиц.

---------

Поскольку ипотечный договор страхования был заключен в 2019 году, а смерть застрахованного наступила в 2025 году, на момент наступления страхового случая договор действовал более двух лет. Следовательно, в силу прямого указания пункта 3.7.4 правил страхования, самоубийство, совершенное по истечении двух лет действия договора, признается страховым случаем, и оснований для отказа в выплате страхового возмещения по данному основанию у страховщика не имеется.

----------

Таким образом, отказ страховой компании в выплате страхового возмещения по мотиву, изложенному в пункте 3.3.2 правил страхования, не соответствует положениям действующего законодательства и условиям договора страхования. Вы вправе обратиться с жалобой в Банк России (Закон РФ "О защите прав потребителей", ст. 964 ГК РФ) и/или в суд для защиты своих прав.

С уважением, Д.А.Разина

Страховой полис, который вы описываете, содержит стандартное исключение для случаев самоубийства, совершенных в течение первых двух лет действия полиса. Однако, важным моментом является то, что страхование ипотеки осуществлялось с 2019 года и продлевалось ежегодно. Таким образом, на момент смерти мужа в 2025 году, полис действовал уже более двух лет. Ежегодное продление (возобновление) полиса ипотечного страхования может рассматриваться как заключение нового договора на каждый страховой период. Однако, в контексте ипотечного страхования, суды часто рассматривают это как продолжение (пролонгацию) первоначального договора, особенно если условия страхования существенно не менялись. Ключевым фактором здесь является текст договора и правила страхования. Условие об исключении самоубийства в течение первых двух лет должно относиться к моменту заключения первого договора страхования в 2019 году. Поскольку на момент смерти мужа прошло более двух лет с момента заключения первоначального договора, это исключение не должно применяться. Отказ страховой компании, основанный на формальном толковании пункта договора, в то время как страховые взносы принимались в течение нескольких лет после истечения двухлетнего периода, может быть расценен как злоупотребление правом и нарушение принципа добросовестности.

Существует судебная практика, которая поддерживает позицию о том, что при многократном возобновлении договора страхования, условие об исключении самоубийства в первые два года применяется только к первоначальному договору. В частности, можно обратить внимание на судебные решения, где суды указывают на то, что целью такого исключения является предотвращение страхового мошенничества, когда лицо заключает договор страхования, имея суицидальные намерения. После истечения двухлетнего периода, эта цель теряет свою актуальность.

Статья 421 Гражданского кодекса РФ (Свобода договора): Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Однако, условия договора не должны противоречить императивным нормам закона. В данном случае, можно утверждать, что применение исключения о самоубийстве после истечения двухлетнего периода противоречит разумному толкованию договора и цели страхования.

Статья 934 Гражданского кодекса РФ (Договор личного страхования): Отказ в выплате страхового возмещения возможен только в случаях, прямо предусмотренных законом или договором. Необходимо тщательно изучить договор страхования на предмет условий, которые могут быть истолкованы в вашу пользу.

Составьте письменную претензию, в которой подробно изложите свои аргументы против отказа в выплате страхового возмещения. Ссылайтесь на положения договора страхования, нормы Гражданского кодекса РФ и судебную практику. Укажите разумный срок для ответа на претензию.

Если страховая компания отклонит вашу претензию или не ответит на нее в установленный срок, вы имеете право обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения. В суде необходимо будет доказать, что отказ страховой компании является неправомерным.

С уважением.

Страховой случай определен договором следующим образом:

- Самоубийство признается страховым событием, если оно совершено по истечении двухлетнего периода с момента заключения договора страхования.

В вашем случае:

- Договор заключен в 2019 году.

- Самоубийство произошло в 2025 году, то есть прошло более шести лет с момента заключения договора.

Следовательно, условие пункта 3.3.2 о том, что страховка не выплачивается при самоубийстве, совершенном в течение первых двух лет, не применяется, поскольку указанный период давно истек.

Статья 9 Закона РФ № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет условия освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Важнейшими положениями являются:

- Отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплат при соблюдении сроков наступления страхового случая.

- Возможность ограничения ответственности страховщика условиями самого договора, но только в пределах установленных законом ограничений.

В вашем случае условия договора указывают на освобождение страховщика от обязанности производить выплату только в первые два года после заключения договора, а не бессрочно.

Вам следует повторно обратиться в страховую компанию с указанием нарушений условий договора и ссылкой на законодательство.

Можно приложить следующее обоснование:

1. Указать сроки действия договора и факт наступления события после истечения двухлетнего периода.

2. Привести ссылку на статью 9 Закона РФ № 4015-I, подчеркивая отсутствие правовых оснований для отказа в выплате.

Если компания продолжит отказываться от исполнения обязательств, вы имеете полное право обратиться в суд с исковым заявлением о принудительном исполнении условий договора.

Валентина, добрый вечер!

В вашем случае отказ страховой компании не законен.

Ваша ипотека страховалась каждый год в течение почти 6 лет, и согласно пункту 3 статьи 963 Гражданского кодекса РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Вам необходимо собрать документы, подтверждающие наступление страхового случая, например:

- официальную медицинскую справку,

- свидетельство о смерти,

- и заключение морга о её причинах.

Если страховая компания отказывает в выплате средств, Вы может обратиться для защиты своих интересов с жалобой в Банк, статья 964 ГК РФ, через сайт или по почте, а так же направляйте исковое заявление в суд (ст. 131-132 ГПК РФ).

Нормативы для составления искового заявления:

- Договоры о выдаче ипотечных кредитов рассматривают как особую разновидность кредитных договоров, для которых применяются отдельные положения Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

- При этом закон «О защите прав потребителей» в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах, в частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

Вопросы ипотечного кредитования регулируются также Федеральным законом №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Всего вам доброго!

Здравствуйте Валентина !

В данном случае, неправомерный отказ страховой. Так как в силу ст. 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы по договору личного страхования, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, при условии, что к моменту смерти договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 1, ст. 10, Федерального закона «О прокуратуре Российской Федерации», "Инструкции о порядке рассмотрения и разрешения обращений и приема заявителей в органах прокуратуры" (утв. Приказом Генпрокуратуры России от 30.01.2013 N 45) Прокуратура осуществляет надзор за соблюдением прав и свобод человека и гражданина, а также рассматривает, проверяет, и разрешают поданные заявления, жалобы, обращения и иные сообщения о нарушении прав и свобод человека и гражданина.

А поэтому Вам следует направить жалобу в Прокуратуру, для проведения проверки за незаконные действия, превышение полномочий, самоуправство и привлечение к ответственности (ст.10 ФЗ "О прокуратуре РФ" от 17.01.1992 N 2202-1).

В противном случае Вы вправе обратиться с иском в суд и решать в судебном порядке (ст.131-132 ГПК РФ).

Рад был помочь!