Ипотечное страхование, страховой случай

Здравствуйте .

статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ).

Согласно пункту 3 этой статьи, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, но к этому моменту договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Если самоубийство случилось через два года после оформления страховки, то инцидент признаётся страховым событием.

Здравствуйте, уважаемая Валентина!

Двухлетний срок исчисляется сроком действия полиса, в котором указано данное условие, потому как в полисе прямо не указано, что его условия распространяются на иные ранее заключённые полисы страхования (ст 421, ст 963 ГК РФ).

Обычно сроки страхового покрытия определяются условиями самого договора страхования. Так, большинство страховых компаний включают правило о применении двухлетнего периода, начиная с момента первоначального вступления договора в силу. Этот принцип распространён повсеместно и закреплён судебной практикой.

Например, судебная практика подтверждает, что для целей ограничения выплат компенсаций (особенно при самоубийстве) срок считается с даты подписания первого договора страхования, а не с каждым последующим перезаключением полиса. Иначе говоря, смена страховой компании или пролонгация полиса не приводят к возобновлению отсчета начального двухлетнего периода.

Федеральный закон № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает общие принципы осуществления страхования, однако конкретные случаи, касающиеся порядка расчета страхового покрытия, регламентируются условиями самих договоров страхования. Обычно такие договоры содержат чётко сформулированные исключения из ответственности страховщика, аналогичные указанным вами.

В данном случае главное значение имеет формулировка договора. Если она не уточняет, что каждый последующий полис заново запускает отсчет, значит, срок определяется единожды — с момента заключения первого договора.

Исходя из представленной вами информации, первое страхование было оформлено в июле 2020 года. Поскольку события произошли в 2025 году, прошло более пяти лет с момента первого оформления страхового полиса. Соответственно, данное исключение (самоубийство в первые два года действия полиса) применяться не должно.

Уважаемая Валентина!

Во-первых, у юристов при работе с Вами отсутствует мотивация, так как вы самостоятельно не определяете лучшим данные Вам ответы

Во-вторых, как я вам уже писал, было просмотрено более десятка Правил страхования жизни (на случай дожития и смерти), утвержденных страховыми компаниями и опирающихся на Указание Банка России от 5 октября 2021 г. N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат ... " и Указание Банка России от 17 мая 2022 г. N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ..."

При этом для определения причин отказа в выплате страховой премии в результате самоубийства применяется п.3.7 Правил, который гласит, что

3.7. События, указанные в п.п.3.3.2-3.3.5 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли:

3.7.4. В результате самоубийства (покушений на самоубийство), за исключением случаев, когда к этому времени договор действовал не менее двух лет, или когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.

Если опираться на то, что на момент события действовал последний из заключенных в компании ВСК в июле 2024 года договоров страхования , то прошло менее 2-х лет и СК получила законный повод отказать в выплате страхового возмещения за несчастный случай

Срок исчисляется с момента заключения последнего страхового полиса. Поскольку самоубийство произошло спустя более двух лет после начала действия последнего полиса, условие пункта 3.3.2 в) не применяется, и страховая выплата должна быть произведена (статья 963 ГК РФ).