Взыскание ипотеки при погашении просрочки материнским капиталом

Здравствуйте, Елена!

У вас есть просрочка, что дало банку право обратиться в суд с требованием о досрочном взыскании всей суммы кредита (обращении взыскания на заложенную квартиру).

Однако, после возникновения просрочки вы получили и направили на погашение задолженности значительные средства — 450 000 руб. (субсидия) и 600 000 руб. (маткапитал).

Эти средства были направлены на погашение именно просроченной задолженности (текущих платежей, пеней, процентов). После такого погашения просроченная задолженность должна была существенно сократиться или быть погашенной полностью. Если просроченная задолженность погашена, то основание для требования о досрочном возврате всей суммы кредита (ст. 811 ГК РФ) может отпасть. Это ваша главная защита.

Банк, однако, ведет себя агрессивно: не восстанавливает график, блокирует доступ к информации, не идет на мировую. Это тактика давления.

2. Нужен встречный иск о восстановлении графика платежей и признании права на дальнейшее исполнение договора — это возможный, но не единственный и не всегда оптимальный путь. Он может затянуть процесс. Чаще эффективнее подготовить мотивированный отзыв на иск банка с ходатайствами.

В отзыве нужно указать:

a. Признание факта просрочки (не скрывайте).

b. Подчеркнуть, что просрочка возникла по уважительной причине (беременность, рождение ребенка, статус матери-одиночки, отсутствие алиментов). Это не освобождает от обязанности платить, но является смягчающим обстоятельством для суда.

c. Главный аргумент: После возникновения спора и направления иска, вы добровольно и существенно улучшили положение банка, погасив просроченную задолженность за счет средств государства (материнский капитал и субсидия). Предоставить суду доказательства перечисления этих сумм (выписки со счета, подтверждения от ПФР).

d. Сославшись на принципы разумности и справедливости (ст. 1, 10 ГК РФ), а также на свою тяжелую жизненную ситуацию, ходатайствовать:

- Об истребовании у банка актуальной выписки по счету, подтверждающей текущее состояние задолженности после зачисления маткапитала.

- Об отклонении иска банка о взыскании всей суммы и об обращении взыскания на квартиру, поскольку основание для досрочного взыскания (существенная просрочка) устранено.

- О предложении банку заключить мировое соглашение на условиях восстановления графика платежей с учетом погашенной просрочки.

e. Указать, что изъятие единственного жилья у матери-одиночки с тремя несовершеннолетними детьми противоречит принципам гуманности и приведет к крайне тяжелым социальным последствиям, что также учитывается судом.

3. Мировое соглашение — ваша цель.

Суды крайне неохотно выносят решения об изъятии единственного жилья, особенно у многодетных семей. Судья, скорее всего, будет склонять банк к мировому соглашению. Ваша задача — предложить реальный и выполнимый для вас вариант.

Идеальный вариант. Банк восстанавливает график платежей, а вы продолжаете платить по нему. Просрочка, погашенная маткапиталом, считается ликвидированной.

Возможен вариант реструктуризации долга (увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа). Но банк может быть на это не согласен.

4. Все общения с банком (претензии, предложения о мировом соглашении) направляйте в письменной форме, заказным письмом с уведомлением. Это будет доказательством вашей добросовестности для суда.

В суде можно заявить ходатайство о направлении судом определения о проведении предварительного судебного заседания с целью примирения сторон.

5. Напишите в банк официальное заявление с требованием восстановить доступ к личному кабинету, так как вы лишены возможности контролировать состояние счета и исполнять обязательства. Отказ банка будет говорить о его недобросовестности.

6. Если суд все же удовлетворит иск банка (маловероятно при ваших обстоятельствах):

Вы имеете право на защиту от обращения взыскания на единственное жилье (ст. 446 ГПК РФ). Однако ипотечная квартира является залогом, и эта норма на нее обычно не распространяется. Но суд может предоставить вам отсрочку или рассрочку исполнения решения суда на несколько месяцев, чтобы вы могли найти другое жилье. Это последняя линия защиты.