Можно ли списать ипотеку и микрозаймы через банкротство?

Вряд ли, банк квартиру заберет- раз в залоге- см. ст. 54 закона об ипотеке.

Здравствуйте! Нет, «всё обнулить» не получится. Если вы инициируете процедуру банкротства, ваши микрозаймы действительно спишут, но ипотечную квартиру банк заберет и продаст с торгов. При банкротстве физического лица жилье, находящееся в залоге (ипотека), не защищено статусом единственного жилья. Залоговый банк имеет безусловное право изъять квартиру для погашения вашего долга. Ниже представлен разбор ситуации и пошаговые альтернативные варианты для спасения жилья.

Почему стандартное банкротство вам противопоказано? Потеря квартиры: Как только вводится процедура банкротства, ипотечный банк включается в реестр кредиторов как залоговый. Квартира выставляется на торги, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети или у вас нет другого имущества.

Неравномерное распределение денег: Деньги от продажи квартиры пойдут в первую очередь на погашение ипотеки (80%), а остаток — на закрытие микрозаймов. Вы останетесь без жилья.

Исключение (Закон о мировых соглашениях в ипотеке): С конца 2024 года в РФ действует закон, позволяющий при банкротстве сохранить единственное ипотечное жилье, заключив отдельное мировое соглашение с банком. Но для этого вы должны продолжать исправно платить ипотеку сами или найти третье лицо (поручителя), которое будет вносить платежи за вас строго по графику, пока списываются микрозаймы.

Пошаговый план: как спасти квартиру и решить проблему с долгами. Вам нужно действовать по одному из трех безопасных сценариев, не прибегая к стандартному банкротству.

Вариант 1. Защита квартиры через мировое соглашение (банкротство «с сохранением ипотеки»)Найдите родственника или друга, готового стать плательщиком по ипотеке.

Подайте на банкротство для списания 4 микрозаймов. В рамках суда утвердите отдельное мировое соглашение с ипотечным банком. Вы будете признаны банкротом, МФО спишут долги, а ипотека останется нетронутой и будет выплачиваться дальше.

Вариант 2. Срочное рефинансирование или реструктуризация. Обратитесь в ваш ипотечный банк (до появления жестких просрочек). Запросите ипотечные каникулы (по закону имеете право до 6 месяцев, если доход упал более чем на 30%).Освободившиеся от ипотечного платежа деньги пустите на полное закрытие микрозаймов. Гасите их по очереди: от меньшего к большему, так как у них самые высокие проценты (до 292% годовых).

Вариант 3. Выкуп долгов у МФО через цессию или фиксация суммы. Прекратите платить в микрозаймы, если денег нет совсем (ипотеку платите железно!). Ждите, пока МФО подадут в суд.

В суде заявите ходатайство по ст. 333 ГК РФ для максимального урезания штрафов и пени. По закону максимальный долг по микрозайму не может превышать размер займа более чем в 1,3 раза (переплата строго ограничена).

Здравствуйте

По закону №127-ФЗ любой гражданин может объявить о своей несостоятельности раз в 5 лет. Закон не делит кредиторов на крупных и мелких, поэтому вы можете списать долги по микрозаймам точно так же, как и большие кредиты, полученные в банках и других финансовых учреждениях.

Поэтому, да, вы можете инициировать процедуру банкротства. Однако важно понимать: необеспеченные долги (микрозаймы) полностью списываются, а обеспеченные (ипотека) — только если вы откажетесь от предмета залога (квартиры) или докажете, что она является единственным жильем (ст.446 ГПК РФ) и ее стоимость не покрывает долг.

При банкротстве квартира под залогом может быть реализована, но если это единственное жилье, суд может сохранить его при условии продолжения выплат или реструктуризации.

Всего доброго!

Здравствуйте!

Вопрос важный, и я сразу отвечу коротко: да, вступить в процедуру банкротства можно. Но фраза «всё обнулить» не совсем точна: микрозаймы действительно спишут, а вот с ипотекой ситуация сложнее — её не аннулируют, но есть варианты, как сохранить жильё. Я подскажу, как это работает, чтобы вы понимали риски и возможности.

Дело в том,что необеспеченные долги (микрозаймы) полностью списываются, а обеспеченные (ипотека) — только если вы откажетесь от предмета залога (квартиры) или докажете, что она является единственным жильем (ст.446 ГПК РФ) и ее стоимость не покрывает долг.

Как это работает

Когда вы подаёте на банкротство, суд рассматривает все ваши долги разом. Микрозаймы (все четыре) попадут в реестр требований кредиторов — и в финале процедуры их спишут. С ипотекой иначе: сам долг перед банком не исчезает, но закон даёт инструменты, чтобы не потерять квартиру.

Ключевой момент: если это ваше единственное пригодное для проживания жильё, с 2024 года появилась возможность его сохранить. Для этого нужно заключить с банком-залогодержателем мировое соглашение (или утвердить локальный план реструктуризации). Суд его утвердит — и квартиру исключат из конкурсной массы, то есть не выставят на торги. При этом вы (или третье лицо — родственник, поручитель) продолжаете выплачивать ипотеку на согласованных условиях.

Есть и другой сценарий: если договориться не удастся, квартиру включат в конкурсную массу и продадут. Но даже здесь есть защита: с апреля 2026 года вам оставят 10% от вырученной суммы (но не больше, чем сумма вашего первоначального взноса и уже внесённых ипотечных платежей). Это даст финансовый запас, чтобы не остаться совсем без средств на новое жильё.

Что важно учесть

Только судебное банкротство. Из-за наличия залога (ипотеки) внесудебная процедура через МФЦ не подойдёт — нужно идти в арбитражный суд.

Условия для сохранения жилья. Чтобы суд утвердил соглашение, обычно требуют: отсутствие просрочек по ипотеке, подтверждение, что жильё действительно единственное, и наличие источника средств для дальнейших выплат.

Добросовестность. Суд внимательно изучает историю. Если выяснится, что вы намеренно создавали неплатёжеспособность, скрывали активы или предоставляли ложные сведения, в списании долгов могут отказать.

Последствия. После банкротства действуют ограничения: например, в течение нескольких лет нельзя регистрировать ИП, занимать руководящие должности, а при оформлении новых кредитов нужно сообщать о статусе банкрота.

Мой совет

Не принимайте решение в одиночку. Обратитесь к юристу, который специализируется на банкротстве физических лиц. Он поможет:

оценить вашу конкретную ситуацию (доходы, состав семьи, историю платежей);

проверить, есть ли реальные шансы заключить мировое соглашение с банком;

собрать пакет документов и грамотно выстроить линию в суде.

Иногда перед банкротством имеет смысл попробовать другие инструменты: реструктуризацию, кредитные каникулы или рефинансирование — чтобы снизить нагрузку и избежать крайних мер. Юрист поможет взвесить все «за» и «против».

Главное — не игнорировать проблему. Чем раньше вы начнёте разбираться, тем больше шансов найти оптимальное решение. Удачи в решении вопроса! Выбирайте лучший ответ сами!

Здравствуйте!

Смотрите, частично можно списать ипотеку и микрозаймы.

Но обнулить всё сразу не получится: микрозаймы спишут, а с ипотекой ситуация сложнее значительнее.

Микрозаймы

Да, долги перед МФО можете списать в рамках процедуры банкротства.

Когда Вы подаёте заявление, финансовый управляющий включает всех кредиторов в реестр.

После того как суд признает Вас банкротом и завершит процедуру (реализацию имущества или реструктуризацию), оставшиеся долги включая тело займа, проценты, штрафы и пени по микрозаймам аннулируются согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Уточнение: суд будет оценивать добросовестность. Если выяснится, что Вы намеренно накапливали долги (например, брали новые займы, зная, что не сможете платить, или тратили деньги не на жизненно необходимые нужды), суд может отказать в списании.

Ипотека

Здесь ситуация совсем иная. Ипотечная квартира находится в залоге у банка, и по закону (в том числе согласно ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ) такое имущество подлежит реализации в рамках процедуры банкротства для погашения долга перед залоговым кредитором.

Т.е. просто «обнулить» ипотечный долг вместе с остальными не выйдет, банк как залогодержатель получит приоритет.

Но с 2024 года в закон внесли поправки, которые дают шанс сохранить единственное ипотечное жильё, такое возможно, если:

у Вас нет просрочек по ипотечным платежам;

вы заключите с банком мировое соглашение или локальный план реструктуризации, где будет прописан порядок дальнейших выплат;

иногда помогает привлечение третьего лица (родственника, поручителя), которое возьмёт на себя выплату ипотеки в период процедуры

При этом остальные Ваши долги (те самые микрозаймы) в ходе процедуры могут быть списаны.

С апреля 2026 года действует новое правило.

Если квартиру всё-таки продадут в ходе банкротства, Вам оставят 10% от вырученной суммы (но не больше, чем сумма вашего первоначального взноса и фактически уплаченных ипотечных платежей). Это защита, чтобы после продажи у Вас остались деньги на новое жильё или аренду.

Ваши действия:

Я рекомендую не принимать решение сразу. Обратитесь к юристу у себя по месту проживания, который специализируется на банкротстве, пусть проанализирует Вашу ситуацию:

проверит, нет ли признаков недобросовестности в истории с микрозаймами;

оценит, реально ли договориться с банком о сохранении жилья (например, есть ли у Вас или у третьих лиц стабильный доход для выплат);

поможет собрать доказательства финансовых трудностей и грамотно составить заявление.

В итоге, дествия носят индивидуальный характер: возможно, удастся списать микрозаймы и при этом сохранить квартиру, а в другом случае придётся идти на реализацию залога ради освобождения от остальных долгов.

Правовое обоснование: ст. 213.10-1, 213.25, 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

zakon.ru

tula.cian.ru

Вы можете инициировать процедуру банкротства физического лица, чтобы списать свои долги по микрозаймам и ипотечному кредиту. Это регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Виды банкротства:

-Судебное банкротство: Применяется, если сумма долгов превышает 500 000 рублей или если вы не можете выполнять обязательства более трех месяцев. Процедура проходит через арбитражный суд.

-Внесудебное банкротство: Доступно для граждан с долгами от 25 000 до 1 000 000 рублей. Для этого необходимо обратиться в МФЦ.

Ваш общий долг должен превышать стоимость вашего имущества.

Вы должны прекратить выплаты по обязательствам и иметь просрочку.

Процесс банкротства:

Сбор необходимых документов (паспорт, кредитные договоры, справки о задолженности и т.д.).

Подача заявления в суд или МФЦ.

Назначение финансового управляющего, который будет контролировать процесс.

Последствия банкротства:

Списание большинства долгов, включая кредиты и займы, за исключением алиментов и долгов по возмещению вреда жизни и здоровью.

Ограничения на получение новых кредитов в течение пяти лет. Вам нужно будет сообщать о своем статусе банкрота при обращении за кредитом.

Запрет на повторное банкротство в течение пяти лет.

Риски:

Суд может отказать в списании долгов, если установит, что вы действовали недобросовестно, например, пытались скрыть имущество.

Списать микрозаймы через банкротство можно, но сохранить ипотечную квартиру в стандартной процедуре банкротства не получится — залоговое жилье банк заберёт и продаст на торгах.

1. Как банкротство влияет на типы долгов

При запуске процедуры банкротства все ваши кредиты объединяются в одно дело. Выбрать и списать только микрозаймы, оставив ипотеку нетронутой, закон не позволяет.

Микрозаймы будут полностью списаны. С момента введения процедуры прекратится начисление процентов, штрафов и пени.

Ипотека (залоговый кредит).

Квартира находится в залоге у банка. Банк имеет статус залогового кредитора. При банкротстве этот залог изымается, продается на аукционе, а деньги идут на погашение ипотеки.

Законодательство позволяет сохранить жилье при банкротстве по микрозаймам, но для этого нужно выполнить условия.

Шаг 1. Использовать отдельное мировое соглашение.

Вы можете заключить с банком, выдавшим ипотеку, отдельное мировое соглашение или составить план реструктуризации ипотечного долга в рамках судебного процесса.

Шаг 2. Найти созаемщика или поручителя.

Чтобы банк согласился на мировое соглашение, платить за ипотеку дальше должны не вы (так как вы банкротитесь), а третье лицо. Например, родственник, который готов взять на себя эти обязательства.

Шаг 3. Исключить квартиру из конкурсной массы.

Если суд утвердит это соглашение, то ипотечный кредит будет выплачиваться дальше по графику, квартира останется у вас, а долги перед МФО будут списываться в общем порядке.

4. Оцените общую сумму долга. Посчитайте остаток по ипотеке и сумму всех 4 микрозаймов со всеми штрафами.

Запросите у ипотечного банка справку - узнайте точную сумму закрытия долга на сегодняшний день.

Найдите надежного близкого человека готового официально вносить платежи за ипотеку вместо вас на время суда.

Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Статья 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Статья 213.11 ФЗ № 127-ФЗ (Последствия введения реструктуризации долгов)

Федеральный закон № 62-ФЗ (вступил в силу в апреле 2026 года) регулирует новые правила продажи ипотечного жилья, если мировое соглашение заключить не удалось.

Здравствуйте, Дмитрий!

В соответствие с ФЗ-127 от 26.10.2002 г. "О банкротстве" для подачи заявления гражданина банкротом в арбитражный суд имеются следующие требования:

- Сумма задолженности составляет от 500 000 и указанные требования не исполняется в течение 3 месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Руководствуясь ФЗ -127 от 26.10.2002 г. "О банкротстве": все имущество гражданина, имеющегося на дату принятия арбитражным судом о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества будет составлять конкурсную массу.

На основании ст. 446 ГПК РФ взысканию не подлежит единственное жилье

для гражданина-должника и членов его семьи, за исключением квартиры в ипотеке на нее в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание.

Однако, в соответствие с ФЗ-298 от 08.08.2024 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" который предусматривает возможность сохранения ипотечного жилья при соблюдении одновременно четырех условий:

1. Ипотечное жилье - единственное жилье;

2. Отсутствие просрочек по оплате ипотечных платежей

3. Наличие возможности продолжать оплачивать самому должнику или третьему лицу;

4. Кредитор - банк и должник подписали мировое соглашение, локальный план реструктуризации платежей, Арбитражный суд его утвердил.

На основании вышеизложенного, Вы можете пройти судебное банкротство через Арбитражный суд ,если найдете грамотного юриста в сфере банкротства и действующего, добросовестного арбитражного управляющего...

Так как для сохранения ипотечной квартиры - все 4 пункта в соответствии с ФЗ должны быть выполнены. Юрист должен выстроить грамотную стратегию судебного банкротства еще до начала ее проведения: заключить с банком кредитором Мировое соглашение, найти 3-е лицо и согласовать его кандидатуру с банком внесения платежей во время банкротства...и т.д...

Надеюсь мой ответ станет для Вас полезным.

С уважением.

Здравствуйте, Дмитрий!

Судя по формулировке вашего вопроса, я так понимаю, вы хотите пройти процедуру банкротства, списать все долги и при этом оставить себе ипотечную квартиру, правильно? Поправьте меня, если это не так... Нет, так не получится, банки не даром выдают ипотечный кредит под залог приобретаемой квартиры. Квартиру банк заберёт в любом случае, т.к. это залоговое имущество, она не будет включена в конкурсную массу, согласно статьи 131 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», т.к. "из конкурсной массы исключается имущество, составляющее ипотечное покрытие, залогом которого обеспечивается исполнение обязательств по облигациям с ипотечным покрытием", ваша квартира как раз является имуществом с ипотечным покрытием. Более того, после реализации квартиры с торгов, в соответствии со ст. 213.25 Федерального закон от 26.10.2002 №127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" денежные средства, при их излишке (т.е., когда квартира продана за сумму, превышающую задолженность банку по ипотеке, например, если вы уже выплатили значительную часть ипотечных платежей) эти денежные средства будут переведены на счёт, под контролем финансового управляющего, и они будут пущены на погашение иных задолженностей, в вашем случае микрокредитов.

Однако, с 09.04.2026 года были приняты изменения в ФЗ-127, согласно которых вам может быть оставлено (не включено в общую конкурсную массу и не направлено на погашение ипотечной задолженности) 10% от стоимости квартиры, но с некоторыми ограничениями. Также, если у вас нет просрочек по ипотечным платежам, и квартира не будет оценена, как "излишняя, явно превышающая разумную потребность для вас и вашей семьи", то есть возможность оставить её, если у вас есть возможность дальше оплачивать ипотечные платежи. Все данные нюансы вы можете обсудить с консультантом по банкротству, и уже после принять решение, исходя из ваших шансов и подходящих для вас условий.

Успеха вам в разрешении данной ситуации!

Здравствуйте. Да, подать заявление о банкротстве при наличии ипотеки и микрозаймов можно, и долги по ним будут списаны . Но есть важные условия и последствия, которые нужно знать.

Процедура будет только судебной. Внесудебное банкротство через МФЦ при ипотеке недоступно .

Ипотечная квартира будет продана. Это единственное исключение из правила, что единственное жильё нельзя забрать за долги (ст. 446 ГПК РФ). Квартира войдёт в конкурсную массу и будет реализована на торгах, так как она в залоге у банка .

Что останется вам. В 2026 году действует новый закон: после продажи квартиры вы получите 10% от вырученной суммы (но не более суммы, которую вы уже выплатили банку), а 80% уйдут на погашение ипотеки .

Альтернатива. Есть способ сохранить квартиру — заключить с банком отдельное мировое соглашение прямо в рамках дела о банкротстве. Тогда квартиру исключат из конкурсной массы, а вы продолжите платить по графику . Остальные долги (микрозаймы) при этом всё равно спишутся .

Здравствуйте, Дмитрий!

Вы можете пройти процедуру банкротства гражданина, если отвечаете критериям неплатежеспособности, однако в Вашей ситуации ключевое значение имеет наличие ипотечной квартиры.

По общему правилу после завершения процедуры банкротства гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включенных в процедуру банкротства (ст. 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Это касается в том числе долгов по микрозаймам.

Однако ипотечная квартира находится в залоге у банка, а залоговый кредитор имеет особый статус в процедуре банкротства. Если ипотечный кредит не обслуживается, залоговая квартира может быть реализована для погашения требований банка.

В последние годы законодательство расширило возможности сохранения единственного ипотечного жилья при банкротстве, однако автоматически квартира не сохраняется. Каждую ситуацию необходимо анализировать индивидуально.

По закону №127-ФЗ любой гражданин может объявить о своей несостоятельности раз в 5 лет. Закон не делит кредиторов на крупных и мелких, поэтому вы можете списать долги по микрозаймам точно так же, как и большие кредиты, полученные в банках и других финансовых учреждениях.

Поэтому, да, вы можете инициировать процедуру банкротства. Однако важно понимать: необеспеченные долги (микрозаймы) полностью списываются, а обеспеченные (ипотека) — только если вы откажетесь от предмета залога (квартиры) или докажете, что она является единственным жильем (ст.446 ГПК РФ) и ее стоимость не покрывает долг.

При банкротстве квартира под залогом может быть реализована, но если это единственное жилье, суд может сохранить его при условии продолжения выплат или реструктуризации.

Всего доброго!