Правомерно ли требование займа о процентах после решения суда?

Вадим, здравствуйте.

Само по себе доначисление процентов за время суда законно, но сумма 32 000 требует проверки, и платить её только потому, что она висит в личном кабинете, вы не обязаны. То, что вы быстро погасили взысканное, сработало в вашу пользу: начисление на этом остановилось, и период для доначисления получился коротким.

Сначала о том, почему кредитор прав в механике. Решение суда не расторгает договор займа и не прекращает обязательство. Пока основной долг не возвращён, договорные проценты продолжают начисляться, это следует из п. 3 ст. 809 ГК РФ и подтверждено п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7. Суд взыскал задолженность, рассчитанную на конкретную дату, а между этой датой и днём вашей оплаты прошло время.

Дальше начинается место, где кредиторы ошибаются чаще всего.

1. Считать можно только на остаток основного долга, а не на всю взысканную сумму 70 000. Если в эти 70 000 вошли проценты и неустойка, начислять проценты на них нельзя.

2. Ваши 30 000 распределялись по правилу ст. 319 ГК РФ: сначала издержки, затем проценты, и только потом основной долг. Сколько основного долга осталось на дату суда, столько и является базой для доначисления.

3. Период считается со дня, по который суд посчитал проценты, до дня поступления денег кредитору, а не до даты, когда МФО обновила личный кабинет.

Теперь про потолок, и здесь развилка по вашему договору.

Если срок возврата по договору не превышал одного года, работает ч. 24 ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ: начисление процентов, неустойки и платных услуг прекращается, когда их сумма достигнет 130 процентов от выданной суммы. При займе 70 000 это 91 000 рублей начислений, и всё сверх незаконно независимо от расчёта кредитора.

Если займ действительно был долгосрочным, этот потолок не применяется, и защита строится на проверке расчёта и на ограничении полной стоимости займа, действовавшем на дату подписания договора.

Что делать сейчас:

1. Письменно запросите у МФО детализированный расчёт: остаток основного долга на дату судебного акта, период начисления, ставка, отдельно проценты и отдельно неустойка. Общая цифра без расшифровки расчётом не является.

2. Возьмите копию судебного акта и посмотрите формулировку. Если взыскана фиксированная сумма на дату, получить эти 32 000 кредитор сможет только новым иском.

3. Пока нового судебного акта нет, запись в личном кабинете обязанности платить не создаёт. В новом процессе вы вправе требовать проверки расчёта и снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ.

4. Закажите свой кредитный отчёт и проверьте, не отражена ли эта сумма как текущая просрочка.

Посмотрите в договоре срок возврата: он больше года или меньше? От этого зависит, упирается ли требование МФО в жёсткий законный потолок или спор идёт только о правильности расчёта.