Платила исправно, но в последние месяцы вношу платежи меньше, так как нет возможности платить как положено.

Здравствуйте!

В соответствии со ст. 213.10‑1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» допускается заключение отдельного мирового соглашения с ипотечным кредитором — без согласия иных кредиторов и независимо от позиции финансового управляющего; суд оценивает экономическую обоснованность и исполнимость графика платежей. При наличии уважительных причин снижения платёжеспособности (в т. ч. временная нетрудоспособность, подтверждённая листком нетрудоспособности) целесообразно направить в банк письменное предложение о реструктуризации и/или о заключении мирового соглашения с приложением доказательств ухудшения финансового положения и проекта нового графика. Исключение ипотечного жилья из конкурсной массы возможно при условии продолжения исполнения обязательств по кредиту на согласованных условиях. При отказе банка вопрос о приемлемости графика и сохранении жилья подлежит рассмотрению арбитражным судом в рамках утверждения мирового соглашения.

Если необходима детальная юридическая консультация, напишите мне в чат.

С уважением, Александр.

Здравствуйте.

То, что банк выставил всю сумму к возврату одним платежом, — это его право (по условиям договора при нарушении графика). Но это не означает, что суд автоматически удовлетворит иск, если банк туда подаст. Ваша задача — показать, что вы не отказываетесь от платежей, а временно не можете вносить полную сумму по уважительной причине (больничный с ребёнком). Соберите справки из больницы, листы нетрудоспособности — эти документы пригодятся, чтобы аргументировать просьбу о реструктуризации.

Финансовый управляющий действительно может настаивать на участии третьего лица, но его согласие не является обязательным условием для утверждения судом отдельного мирового соглашения между вами и банком. Суд смотрит на суть: есть ли реальная возможность погашать ипотеку (самим или с помощью сторонней помощи), а не только на формальное наличие поручителя. Так что не отказывайтесь от идеи соглашения из-за слов управляющего — обсудите это с банком напрямую.

Предложите банку конкретный вариант: например, снизить ежемесячный платёж на период восстановления дохода, а потом вернуться к стандартному графику. Или разбить просроченную сумму на несколько месяцев. Банк заинтересован в том, чтобы долг гасили, а не в том, чтобы сразу идти в суд и продавать залог.

Есть и второй законный путь — погашение долга третьим лицом. Если найти человека, который готов внести часть или всю сумму (например, родственник), это тоже вариант. После такого погашения ипотека закрывается, квартира исключается из конкурсной массы. Но даже если сейчас такого человека нет, не закрывайте эту тему полностью — возможно, в процессе переговоров с банком вы найдёте решение, где помощь третьего лица потребуется лишь частично (например, закрыть только набежавшие пени, а основной долг вы возьмёте на себя по новому графику).

Я ЗНАЮ КАК РЕШИТЬ ВАШУ ПРОБЛЕМУ!

Телефон, МАХ, Вотсап 8(902)999-11-40. Почта: professor.ka@yandex.ru. УСЛУГИ ПЛАТНЫЕ. Пишите в любое время.

Ситуация действительно сложная, но не безвыходная. Вы находитесь на стыке двух правовых режимов: процедуры банкротства и ипотечного кредитования.

Важно понимать базовое правило российского законодательства о банкротстве (ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности»): единственное жилье освобождается от взыскания только в том случае, если оно НЕ является предметом залога. Поскольку у вас ипотека, это залоговое имущество. Оно не защищено исполнительским иммунитетом ст. 446 ГПК РФ и может быть продано с торгов для погашения долга перед банком-залогодержателем, даже если вам больше негде жить.

Ваши опасения обоснованы, а информация финансового управляющего верна лишь отчасти. Разберем ситуацию по шагам.

Почему банк выставил полную сумму к возврату?

Это стандартная процедура. В кредитном договоре есть пункт о праве банка потребовать досрочного возврата всей суммы при нарушении графика платежей (даже если вы недоплатили небольшую часть из-за больничного). Тот факт, что банк еще не подал в суд — это ваше окно возможностей. Как только будет получен судебный приказ или решение суда, договориться станет значительно сложнее.

Что делать прямо сейчас

1. Прекратить платить меньше

Платежи ниже установленного графиком минимума банк расценивает как полное неисполнение обязательств. Если у вас нет возможности внести полный платеж, эти деньги лучше аккумулировать. Они понадобятся либо на оплату услуг юриста, либо на формирование позиции для переговоров с банком (например, чтобы показать наличие средств на первый взнос по реструктуризации).

2. Официально уведомить банк о причинах просрочки

Вам нужно немедленно написать заявление в банк (через отделение с отметкой о принятии на вашей копии или через официальный чат/почту личного кабинета). Приложите копию листка нетрудоспособности по уходу за ребенком. Это не обяжет банк простить долг, но зафиксирует уважительную причину нарушения графика до момента подачи иска. Банки обязаны рассматривать такие обращения в рамках своих стандартов ответственного кредитования.

3. Мировое соглашение БЕЗ третьего лица

Ваш финансовый управляющий ошибается или упрощает процедуру. Закон позволяет заключить мировое соглашение напрямую между вами и банком-залогодержателем.

Суть соглашения: вы просите банк отозвать требование о полном возврате, восстановить график платежей и списать начисленные штрафы. Взамен вы подтверждаете обязательство выплатить основной долг и проценты.

Зачем управляющему третье лицо? Третье лицо обычно требуется, когда нужно погасить все остальные долги (неипотечные), чтобы выйти из процедуры банкротства по мировому соглашению и сохранить активы. Для спасения одной только ипотеки привлекать кого-то со стороны не обязательно. Однако закон допускает участие третьих лиц в мировом соглашении (ст. 157 Закона о банкротстве), и суды часто одобряют такой путь, так как он пополняет конкурсную массу.

Риски: арбитражный суд должен утвердить это мировое соглашение. Суд проверит, не нарушены ли права других кредиторов. Иногда суды отказывают, если видят, что банку создаются слишком льготные условия в ущерб остальным участникам процесса.

4. Локальный план реструктуризации (внутри банкротства)

Поскольку процедура банкротства уже идет, вы можете подать в арбитражный суд ходатайство об утверждении плана реструктуризации задолженности именно перед этим банком. Если суд увидит, что у вас появился доход после больничного и вы готовы войти в график, он может утвердить новый срок выплат (до 2–3 лет в зависимости от обстоятельств дела). Это судебная альтернатива мировому соглашению, которая не требует участия третьих лиц.

5. Собственные программы банков (ипотечные каникулы и реструктуризация)

Вы упомянули, что сидели на больничном. По закону № 353-ФЗ («О потребительском кредите») заемщик имеет право на ипотечные каникулы сроком до 6 месяцев, если его доход снизился более чем на 30% или если он находился на длительном больничном. Больничный по уходу за ребенком входит в перечень оснований. Каникулы дают отсрочку или уменьшение платежей, при этом требования о полном возврате долга приостанавливаются. Обратитесь в отдел по работе с просроченной задолженностью вашего банка и подайте заявку на каникулы или собственную программу реструктуризации параллельно с действиями в процедуре банкротства.

Стратегия действий

Срочно ищите профильного юриста. Вам нужен не просто юрист по банкротству, а специалист, который работает на стороне должников и понимает практику взаимодействия арбитражных судов и залоговых банков. У вас есть буквально несколько недель до того, как банк подаст иск вне рамок дела о банкротстве.

Подготовьте проект мирового соглашения. Юрист составит документ, где пропишет ваш текущий доход, окончание больничного, готовность вернуться в график и просьбу отменить требование о полном возврате. Этот проект направляется в банк.

Инициируйте переговоры внутри банкротства. На ближайшем заседании арбитражного суда или через подачу ходатайства заявите о готовности заключить локальное мировое соглашение. Позиция Верховного Суда РФ (например, в определении по делу № 305-ЭС22-9597) поддерживает сохранение единственного заложенного жилья, если должник готов платить. Ваш финуправляющий обязан будет поддержать это ходатайство, если оно экономически целесообразно.

Параллельно подайте заявление на ипотечные каникулы напрямую в банк, ссылаясь на длительный больничный. Получение каникул усилит вашу позицию в суде.

Где взять «третье лицо», если нет поручителя?

Если вариант с прямым мировым соглашением вдруг не пройдет в вашем конкретном суде, третьим лицом могут выступить:

Родственники (родители, взрослые дети, братья/сестры), которые формально не становятся поручителями навсегда, а вносят разовый платеж или гарантируют ваши выплаты на короткий срок для утверждения соглашения судом.

Специализированные компании-поручители (юридические фирмы предлагают такую услугу платно — они входят в сделку как третья сторона, чтобы суд утвердил мировое, берут за это комиссию, но вы сохраняете квартиру).

Работодатель (редко, но возможно гарантийное письмо о поддержке сотрудника).

Чего нельзя делать

Игнорировать требование банка о полном возврате, надеясь, что «раз в суд не подали, значит забыли». Срок исковой давности здесь не истечет, а неустойка продолжит расти.

Верить словам сотрудников отдела взыскания о том, что «банкротство всё спишет и квартиру не тронут». В части ипотеки это не так.

Скрывать движение денег от финансового управляющего ради сбора суммы на платеж — это может быть расценено как недобросовестность и привести к несписанию остальных долгов.

Резюме: Отсутствие поручителя — не приговор. Ваша главная задача сейчас — зафиксировать свою добросовестность (больничный, официальное обращение в банк) и опередить банк, подав в арбитражный суд ходатайство о заключении мирового соглашения или плана реструктуризации. Начните с поиска юриста и одновременной официальной заявки на ипотечные каникулы.

Здравствуйте.

Вы можете сохранить единственное ипотечное жильё, даже находясь в процедуре банкротства: с сентября 2024 года (ФЗ № 298) допускается отдельное мировое соглашение с банком‑залогодержателем — без согласия других кредиторов и финансового управляющего. Главное — показать добросовестность и реальную возможность платить: обратитесь в банк за реструктуризацией, приложите подтверждающие документы (например, больничный), чтобы согласовать сниженный график платежей; при утверждении соглашения судом жильё исключат из конкурсной массы, и риск его потери существенно снизится.

В соответствии со ст. 213.10‑1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» допускается заключение отдельного мирового соглашения с ипотечным кредитором — без согласия иных кредиторов и независимо от позиции финансового управляющего; суд оценивает экономическую обоснованность и исполнимость графика платежей.

Ваша ситуация решаема, и финансовый управляющий вводит вас в заблуждение: для мирового соглашения с банком третье лицо не обязательно, это ваше право, а не обязанность. Пока банк не подал в суд, у вас есть время попытаться договориться о реструктуризации долга или ипотечных каникулах напрямую с банком – это самый быстрый и безопасный путь. Если не получится, можно использовать механизм погашения долга любым третьим лицом (не поручителем), после чего долг превратится в беспроцентный заём перед этим лицом, но это технически сложнее и требует согласования с управляющим. Главное – не ждать и срочно обратиться к независимому юристу по банкротству для очной консультации: он проверит позицию управляющего, поможет составить грамотное обращение в банк и подготовить проект мирового соглашения. Закон на вашей стороне, шанс сохранить квартиру высок, если действовать быстро и правильно.

Действия банка формально законны. Введение процедуры банкротства является основанием для досрочного истребования всей суммы ипотечного кредита (п. 2 ст. 213.11, ст. 213.24 Закона № 127-ФЗ). Однако потерять единственное жилье — не автоматический приговор, и у вас есть реальные инструменты защиты.

Риск потери жилья и защита

Ипотечная квартира не защищена исполнительским иммунитетом (ст. 446 ГПК РФ). В процедуре банкротства ее могут продать с торгов, выручка распределяется по новым правилам (Закон № 62-ФЗ от 23.03.2026):

· 80% — банку

· 10% — кредиторам первой и второй очереди

· 10% (не более суммы первоначального взноса) — вам на покупку нового жилья

Что значит «нужно третье лицо»

Речь о механизме, позволяющем сохранить квартиру. Третье лицо (родственник, друг) может с вашего согласия погасить долг перед банком. После этого квартира исключается из конкурсной массы и приобретает иммунитет от взыскания. Долг перед третьим лицом становится беспроцентным займом на срок не менее 3 лет.

Мировое соглашение с банком

Закон позволяет заключить отдельное мировое соглашение с ипотечным кредитором на любой стадии банкротства. Согласия других кредиторов или управляющего не требуется. Банк может пойти на это, если вы докажете способность платить по новому графику. Фраза управляющего о невозможности отправить соглашение без третьего лица неверна.

Ваши действия

1. Подайте в суд ходатайство об исключении квартиры из конкурсной массы. Суд может это сделать, если рыночная стоимость жилья незначительно превышает размер долга.

2. Направьте банку предложение о мировом соглашении с новым графиком платежей, подтвердив свои доходы и готовность платить.

3. Параллельно ищите третье лицо (родственников, друзей), готового погасить долг с рассрочкой на 3 года.

4. Подайте жалобу на бездействие финансового управляющего в СРО и арбитражный суд, если он отказывается содействовать заключению мирового соглашения.

Если потребуется составить процессуальные документы с учётом данных рекомендаций — обращайтесь. +7-918-363-83-08 Мах, Telegram, Whats'App

Добрый день! Понимаю ваш страх, ситуация действительно критическая. Главное, что вам нужно знать прямо сейчас: шанс спасти жилье есть, но ваш финансовый управляющий прав лишь частично.В российском праве произошли важнейшие изменения (закон № 474-ФЗ), которые позволяют сохранить единственную ипотеку при банкротстве даже без согласия финансового управляющего и без поручителя. Однако банк сейчас действует на опережение, выставив требование о полном возврате долга.

Здравствуйте, Наталья Александровна!

В соответствие с ФЗ -127 от 26.10.2002 г. "О банкротстве": все имущество гражданина, имеющегося на дату принятия арбитражным судом о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества будет составлять конкурсную массу.

ст. 446 ГПК РФ взысканию не подлежит единственное жилье

для гражданина-должника и членов его семьи, за исключением квартиры в ипотеке на нее в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание.

Однако, в соответствие с ФЗ-298 от 08.08.2024 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" который предусматривает возможность сохранения ипотечного жилья при соблюдении одновременно четырех условий:

1. Ипотечное жилье - единственное жилье;

2. Отсутствие просрочек по оплате ипотечных платежей

3. Наличие возможности продолжать оплачивать самому должнику или третьему лицу;

4. Кредитор - банк и должник подписали мировое соглашение, локальный план реструктуризации платежей, Арбитражный суд его утвердил.

На основании вышеизложенного, за ипотечную квартиру как единственное жилье - нужно будет побороться.

АУ прав нужно найти 3-е лицо, чтобы справляться с платежами по кредитному договору, а также заключить мировое соглашение с банком...Ипотечное жилье не находится под иммунитетом ст. 446 ГПК РФ, и сохранить ее можно только при выполнении всех требований в законе! Обязать банк заключить с Вами мировое соглашение никто не сможет...

Почему еще при подготовке стратегии Вашего судебного банкротства юристы еще до подачи заявления в АС не нашли кандидатуру 3 его лица, не подписали мировое соглашение с банком...Вот такая неграмотность чревата потерей...ипотечной квартиры...

Надеюсь мой ответ станет для Вас полезным.

С уважением.