Кредитор отказывает в доп. продлении льготного периода - правомерно ли и как грамотно возразить?

Как это работает по закону

Статья 6.1-2 ФЗ №353‑ФЗ регулирует особенности изменения условий потребительского кредита (займа) по требованию заемщика (в т.ч. предоставление льготного периода и изменение графика/сроков). Важно различать:

- что именно считается «продлением льготного периода» (его длительность);

- и каким способом кредитор исполнил обязанность: переносом даты окончательного возврата/изменением срока, пересчетом платежей/графика и т.п.

Здравствуйте. Вы частично правы. Часть 23 статьи 6.1-2 ФЗ-353 действительно гласит: по окончании льготного периода срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее продолжительности самого льготного периода. То есть закон не требует «двойного» продления: вы не можете взять один льготный период, потом ещё один по тому же основанию — система работает так, что срок договора просто сдвигается на длительность первого периода.

Но закон не запрещает в принципе получить новый льготный период позже — при новых обстоятельствах. Например, если первый раз каникулы дали из-за снижения дохода, а потом случилась чрезвычайная ситуация (или наоборот) — это разные правовые основания, и по каждому из них можно обратиться заново. Кредитор в своём ответе, похоже, обобщил: «раз уже продлили, то больше нельзя никогда» — а это не так.

Ещё один нюанс: если в договоре изначально прописан единовременный возврат всей суммы, это не отменяет действие закона. Механизм тот же: срок, когда должна быть погашена вся сумма, сдвигается на длительность льготного периода.

Приложите копии документов, которые подтверждают новые обстоятельства (справка о снижении дохода, документы о ЧС и т.п.).

Сохраняйте доказательства отправки (опись вложения, уведомление о вручении, скриншот, если отправляете электронно).

Если кредитор снова откажет — следующим шагом будет обращение в Банк России (через сайт ведомства в разделе «Интернет-приёмная»).

Главное — не пугаться формулировок в ответе банка. Закон на вашей стороне, если есть новое законное основание. Удачи в решении вопроса!

Я ЗНАЮ КАК РЕШИТЬ ВАШУ ПРОБЛЕМУ!

Телефон, МАХ, Вотсап 8(902)999-11-40. Почта: professor.ka@yandex.ru. УСЛУГИ ПЛАТНЫЕ. Пишите в любое время.

Позиция кредитора в целом верна, но требует важного уточнения.

Кредитор прав в том, что закон не предусматривает автоматического продления ранее предоставленного льготного периода по тому же самому основанию (например, если вы просите еще 6 месяцев каникул из-за того же снижения дохода). Однако он ошибается, утверждая, что не может быть предоставлен новый льготный период по другому основанию.

Юридический разбор ситуации:

О единовременном возврате займа. Кредитор абсолютно прав в трактовке части 23 статьи 6.1-2 ФЗ-353. Если по договору предусмотрен единовременный возврат всей суммы в конце срока, то исполнение обязанности по продлению срока (на срок не менее длительности каникул) действительно сводится к переносу одной даты. График платежей (аннуитетных или дифференцированных) в этом случае не меняется, так как его не существует. Закон соблюден.

О запрете на продление того же периода. Кредитор прав: часть 6 статьи 6.1-2 прямо говорит, что заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев. Продление уже идущих каникул законом не предусмотрено.

О возможности нового льготного периода. Позиция кредитора о том, что «законодательством не предусмотрено дополнительное продление... на новый срок», противоречит закону.

Пункт 2 части 1 статьи 6.1-2 запрещает предоставлять льготный период, только если условия договора уже изменялись по этой статье (или по антикризисной статье 6 закона № 106-ФЗ).

Однако закон не запрещает предоставить льготный период по другому основанию. В части 2 статьи 6.1-2 перечислены две разные трудные жизненные ситуации: (1) снижение дохода более чем на 30% и (2) проживание в зоне ЧС.

Если вы уже брали каникулы из-за падения дохода, вы имеете право запросить новый льготный период, если оказались в зоне чрезвычайной ситуации, и наоборот. Также ничто не мешает вам подать заявление по статье 6 закона № 106-ФЗ (если ваш договор и обстоятельства подпадают под его критерии), если лимиты по статье 6.1-2 уже исчерпаны.

Как написать кредитору юридически грамотно:

Если ваша ситуация действительно изменилась (например, наступило новое основание — ЧС, или вы не просили максимальные 6 месяцев в первый раз и хотите добрать остаток, хотя закон прямо это не описывает, поэтому безопаснее ссылаться на новое основание), претензия должна строиться не на требовании «продлить старое», а на требовании «предоставить новое».

Шаблон претензии:

Кому: [Наименование кредитной организации]

Адрес: [Юридический адрес]

От: [Ваши ФИО]

Адрес: [Ваш адрес]

Телефон: [Ваш телефон]

Договор: № [Номер] от [Дата]

ТРЕБОВАНИЕ

о предоставлении льготного периода (кредитных каникул)

[Дата] между мной и [Наименование кредитора] был заключен договор потребительского займа № [Номер].

[Дата] вами был предоставлен льготный период сроком на [Количество] месяцев на основании части 1 статьи 6.1-2 ФЗ-353 в связи со снижением моего дохода.

В настоящее время у меня наступила новая трудная жизненная ситуация, предусмотренная п. 2 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ-353 (или п. 1 ч. 2, если основание иное — выбрать нужное): [опишите новое обстоятельство, например: «проживание в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации регионального характера, в связи с паводком в моем регионе в октябре 2026 года»].

Данное обстоятельство подтверждается прилагаемыми документами: [перечислить: справка от МЧС, акт администрации, выписка из приказа об эвакуации и т.д.].

На основании изложенного, руководствуясь ст. 6.1-2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»,

ТРЕБУЮ:

Предоставить мне новый льготный период по договору потребительского займа № [Номер] сроком на [Количество, не более 6] месяцев.

Установить дату начала льготного периода — [Дата] (не ранее дня подачи этого требования и не более чем на один месяц предшествующего ему).

Направить мне в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения настоящего требования уведомление об изменении условий договора и уточненный график платежей (либо уведомление о переносе даты единовременного возврата займа) способом, предусмотренным договором.

Приостановить на время действия нового льготного периода начисление неустойки (штрафов, пеней) и зафиксировать сумму процентов на дату начала льготного периода.

Приложение:

Копия паспорта.

Документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию.

Копия предыдущего уведомления о предоставлении льготного периода (если есть).

[Дата] [Подпись] / [Расшифровка]

Как подавать документ:

Вручить лично в офисе в двух экземплярах. На вашем экземпляре сотрудник должен поставить отметку о принятии (штамп, дата, подпись, должность).

Отправить Почтой России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Сохраните опись и чек.

Что делать, если откажут снова:

Финансовый уполномоченный (финмбудсмен). Это обязательный досудебный этап для споров с банками и МФО. Обращение бесплатное, подается через личный кабинет на сайте finombudsman.ru. Кредитор обязан исполнить его решение как решение суда.

Банк России (ЦБ РФ). Подается жалоба через интернет-приемную на сайте cbr.ru на нарушение кредитной организацией законодательства о потребительском кредите.

Суд. Иск о признании действий банка незаконными и обязании предоставить льготный период. Если новый льготный период будет судом подтвержден, все платежи, которые вы пропустили за время спора, будут распределены в конец срока, а начисленные пени — отменены.

По так сформулированному - они правы.

Вы частично правы.

Кредитор прав в том, что повторное продление по тому же основанию закон не предусматривает. Часть 23 ст. 6.1-2 ФЗ-353 действительно исполняется через перенос срока возврата, и для займа с единовременным возвратом это уже сделано.