Как избежать начисления процентов и штрафов по кредитам при потере основного дохода?

Банкротство обычных физических лиц (не индивидуальных предпринимателей) законодательством РФ не предусмотрено.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ: "по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее."

Прекращение у должника обязанности возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты в зависимость от наличия или отсутствия работы у должника законом не ставится. Соответственно, интересующая Вас отсрочка может иметь место при наличии согласия банка на подобное изменение условий договора.

Таким образом, Вы можете попросить банк сделать реструктуризацию Вашего долга (но банк не обязан соглашаться на это).

Если все же договориться с банком не удастся и банк выйдет с иском в суд, то имейте ввиду, что основной долг и проценты по кредиты возвратить придется, но если банк Вам начислит неустойку (штраф) за просрочку совершения платежей и данная неустойка будет явно завышена и несоизмерима с последствиями нарушения, то Вы имеете право просить суд уменьшить такую неустойку в соответствии со ст.333 ГК РФ