Как выйти из долговой ямы - опыт заемщика и возможные решения

У меня такая ситуация. В апреле 2013 года я оформила кредит 250 000 рублей в Банке Хоум Кредит. Несколько месяцев оплачивала по графику, без проблем. Потом произошла просрочка чуть больше месяца. Я продала кое-что из имущества, таким образом произвела частично-досрочное погашение. В размере 80 000 рублей. После ежемесячый платеж немного уменьшился. Я оплатила еще пару месяцев нормально. Но позже у меня пошли проблемы. Осталась без работы, и около полугода, наверное, плачу в банк минимальными платежами. Как могу. Также отправляла письмо с просьбой реструктуризации или отсрочке, сообщала не раз о своих проблемах в банк, звонила... То есть сейчас они мне сказали, что еще немного и продадут долг коллекторам или суд. Скажите, пожалуйста, как мне быть? Помимо этого кредита, есть несколько микрозаймов, и перекредитоваться я где только могла, уже пробовала. Везде отказы. Сейчас устроилась на работу, и как только получу первую з/п, сразу же начну оплачивать. Но они сказали, что так долго ждать не могут. У меня больешгнет выхода. И еще меня очень беспокоит вопрос по поводу уголовной отвестсвенности. Так как говорят, что теперь я должна банку 328 000 рублей. Хотя треть долга досрочно гасила! Помогите, пожалуйста! Заранее спасибо.