Как сделать выбор между двумя советами юристов относительно должниковых дел физических лиц в Москве

Хочется получить совет юриста, имеющего практический опыт рассмотрения дел физ. лиц-должников в суде (желательно, в г. Москве). Дело в том, что я недавно получила рекомендации по своей ситуации от двух юристов, - и они не совпадают. Поэтому хочется услышать мнение ещё одного квалифицированного специалиста-практика. Если не расписывать все подробности моей ситуации, вкратце, по факту, на сегодняшний момент у меня есть несколько беззалоговых потреб. Кредитов (потраченных на увы прогоревший бизнес) в нескольких банках: оформлены на 5 лет и оплачивались ранее по графику в течение 1 года. По которым я более не могу платить ввиду потери адекватных источников доходов. Найти замену им пыталась в течение последних месяцев – пока не получилось, и в ближайшей перспективе нет. Штрафные проценты по кредитным договорам продолжают начисляться и их сумма возрастает. В такой ситуации самым безболезненным выходом наверное было бы объявить себя банкротом после 1 июля. Однако эта процедура, насколько мне сообщили, предполагает внесение 500 тыс. р. в суд в качестве депозита, - сумма очень серьёзная для меня (хотя совокупный долг перед банками увы в несколько раз больше). В поисках наименее болезненного выхода из сложившейся ситуации, получила 2 разных совета: (1) не дожидаясь 1 июля, САМОЙ написать в каждый банк письмо (в 3 экземплярах) о расторжении кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств; 1 экземпляр направить в банки заказным письмом, а 2-й вместе с копией трудовой книжки (согласно которой я в н.вр. уволена), свидетельством о рождении ребёнка и подтверждением того, что он является учащимся (я не замужем; ребёнок уже совершеннолетний), - в суд. С целью прекращения дальнейшего начисления штрафных санкций и фиксации суммы задолженности по кредитным договорам. Далее – к 1 июля подготовить сумму депозита, найти конкурсного управляющего – и начать процесс своего банкротства… (2) НЕ подавать самой в суд никаких заявлений, документов (не инициировать самой никаких судебных разбирательств – в суд меня пока никто не вызывал), а просто направить в каждый банк вышеуказанное письмо с просьбой расторгнуть кредитный договор, и ждать, - будь что будет… Этот вариант конечно удобнее финансово в том смысле, что не надо напрягаться над вопросом «где же достать срочно 500 т.р. на депозит в суде?», а с другой стороны, учитывая, что банки от меня естественно не отстанут и будут ещё долго доставать престарелых родителей ежедневными звонками, регулярными письмами, приходами домой,-да и у меня сейчас просто физически нет возможности полноценно заниматься поисками новой работы, - вынуждена жить маленькими заработками, - конечно хотелось бы не растягивать этот непрекращающийся кошмар на много лет вперёд. Какой же путь всё-таки более оптимальный? С нетерпением жду Вашего совета. Заранее благодарю за ответ.