Как расквитаться с банками и защитить себя по закону в случае несвоевременных платежей по кредитам

Мой вопрос о кредитах. Мой муж имеет два действующих кредита. Три года назад мы взяли первый наш кредит. На руки получили 120 000 рублей. Плюс страховка-итого сумма основного долга составила 136 000 рублей. Договор, как и в большинстве банков составлен с нарушением законодательства (я имею ввиду распределение суммы основного долга и процентов) Естественно мы три года исправно платили до тех пор пока не родился ребенок и муж не потерял работу. Нам стало все сложнее и сложнее выплачивать. Банки звонили нам и повышали ежемесячный платёж аж в два раза якобы за несвоевременный платеж. Мы сидели голодные, но платили. Потом я узнала, что они не имели права начислять нам пени без решения суда. Нам осталось заплатить около 40 000, но у нас не было ни копейки. Муж в отчаяньи пошел и взял новый кредит под огромные проценты, чтобы погасить первый кредит. Ему сказали, что из-за просрочки очередного платежа у него огромные пени, на которые у нас не хватало даже этих денег. Муж психанул и ушёл, решив что вообще платить не будет. Через месяц они нам предлагали уже более щадящие условия. Через месяц мы уже половину денег отдали за долги, а половиной пытались платить новый кредит. Как можно по закону расквитаться с банками? Что посоветуете делать в нашем случае?