Так почему если я этими деньгами не пользуюсь, деньги находятся на счету банка, я должна платить за 13 й месяц?

Помогите пожалуйста разобраться. В августе 2007 г. я взяла кредит в банке "Ренессанс Кредит", сроком на 36 мес. Вдоговоре указаны фактическая переплата по кредиту 1,45% в мес., 52,18% за весь срок. Год платила без просрочек, вперед по 3-5 мес. Эта сумма списывалась каждый месяц в дату очередного платежа. Досрочное погашение возможно лишь при уплате всей суммы сразу. По истечении года, в августе 2008 г., я позвонила в банк, что бы узнать сумму досрочного погашения, меня попросили перезвонить в конце месяца, якобы для перерасчета необходимо время. Посчитав примерно (самостоятельно) 52,18%/3 года получила 17,4% в год. Прибавила проценты к сумме кредита 142000+ 17,4% получила 166708 руб. минус ежемесячные платежи по 6002 руб. в течении 11 ти месяцев, получила 66031 руб мною уже уплаченных. Итого осталось 166708-66031= 100676 руб. Но когда я позвонила в банк, в конце месяца, оказалось, что я должна заплатить еще один платеж, а т.к. у меня досрочное погашение, сумма спишется не в очередной платеж (29.08.2009), а только 08.09.08. На мой вопрос "А почему не через три года? Ведь так я буду должна еще больше денег", мне не дали вразумительного ответа. Так почему если я этими деньгами не пользуюсь, деньги находятся на счету банка, я должна платить за 13 й месяц? В результате мы так и не пришли к обоюдному согласию, после чего я перечислила банку сумму мною посчитанную, в указанный графиком день. Через 6 мес. мне приходит смс сообщение, из банка, с предложением досрочно погасить кредит в связи с возможным увеличением процентной ставки. Я опять звоню в банк. Там мне отвечают, что мой кредит не закрыт. На мой вопрос "Почему?" отвечают, что я должна была уведомить банк за 10 дней до предполагаемой даты. Но ведь когда я звонила первый раз, за уточнением суммы, мне не ответили-сославшись на перерасчет и попросили перезвонить в конце месяца, заранее зная, что я не успею к сроку (29.08.08) очередного платежа. По интересовавшись, какую сумму я должна на этот раз, мне ответили - 17500 руб. На мой вопрос "Откуда такая сумма?" ответили: - те деньги что вы перечислили списались в октябре, а после октября пошли проценты и комиссии. Объясните мне пожалуйста, кто ни будь: 1) Куда девались мною перечисленные 106000 руб. Ведь если счет не закрыт, то эти деньги должны списываться как ежемесячные платежи еще как минимум 17,5 месяцев.? 2) Откуда взялись комиссии и платежи, если они входят в ежемесячный платеж-6002 руб.? Два дня назад мне пришло еще одно смс уведомление с просьбой внести очередной платеж 6002 руб. Подскажите пожалуйста, что мне делать дальше?