Обман и несправедливая тарификация - что делать, если банк требует деньги без подписанного договора?

В 2012 году по онлайн-заявке пришло письмо в почтовый ящик от ВИРТУАЛЬНОГО банка Тинькофф кредитные системы с кредитной картой на сумму 8000 руб. В письме находились: Письмо с поздравление об обладании этой замечательной картой, книжка с информацией для клиентов, и руководство пользования данной картой (соответственно НИГДЕ за нее не расписывались и никакого договора с подписями с двух сторон не было). По своей молодости и глупости воспользовались, активировали карту по телефону. Платили ежемесячно тот платеж, который они присылали смс-уведомлением якобы на погашение оставшегося долга. Но сумма долга не уменьшалась, а наоборот росла! На сегодняшний день сумма долга составляет порядка 12000 руб. Запросили у них выписку за всё время обслуживания... прислали со второго раза. Большинство чеков об оплате у нас на руках. И поняли, что это настоящая обдираловка. Вносишь например 1000 руб., а на погашение уходит только 100 руб, вся остальная часть уходит на какие то штрафы, комиссии непонятные... Хоть вовремя плати, хоть опоздал на один день-всё равно ШТРАФ! не маленький! Планируем обращаться в суд, считаем, что нас (по отзывам в просторах интернета об этом банке не только нас) обсчитывают как могут скрытыми комиссиями, штрафами ежемесячными какими то...такое ощущение, что у них там своя тарификация, а не та,что прислали нам в конверте. И каждый раз проценты начисленные и штрафы разной суммы. Судя по всему сдирают не 12,9 % годовых (как указано) а все 50 %,если не больше. Подскажите пожалуйста с какими документами обращаться в суд? И вообще, если договор не был подписан-имеют ли банк право ежемесячно требовать деньги в погашение долга? Это юридически законно? Эти 8000 в общем счете за 3 года пять раз им уже выплатили. СПАСИБО.