Как вернуть деньги от страховки по кредиту по программе СЖЗ?

Уважаемая Наталья! Правовыми нормами главы 48 ГК РФ, иными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков. Также законом не предусмотрена обязанность заемщиков компенсировать расходы банка на плату страховых премий страховщику в случае добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщиков.

Кредитный договор и договор добровольного страхования банком жизни, здоровья или имущества заемщика являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.

Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к договорам страхования и компенсации банку расходов по оплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г.№ 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (личное страхование) является нарушением ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора № 764256-Ф от 12.08.2010 о необходимости личного страхования заемщика в качестве обеспечения исполнения ею кредитного обязательства являются неправомерными.

Нормами действующего законодательства о страховании, в том числе и статей 934 ГК РФ, не предусмотрена возможность взимания с заёмщика - потребителя при указанных выше обстоятельствах какой-либо компенсации (платы) в пользу страхователя (банка) в целях покрытия расходов последнего, понесенных в связи с заключением договора страхования.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пункт 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом, установленный законодательством принцип свободы договора, не исключает для сторон договора обязанности обеспечить его соответствие императивным требованиям действующего законодательства.

Как это указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ередитование граждан путем выдачи тем или иным способом денежных средств является действием банка, направленным на исполнение обязательства по предоставлению кредита, в процессе которого возникают расходы. Возложение уплаты таковых на потребителя-заемщика не правомерно, поскольку это не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 935 этого же Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье также не может быть возложена на гражданина по закону, а личное страхование жизни или здоровье является добровольным и не может быть возложена на заёмщика в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права заемщика, как потребителя, и не соответствует требованиям Закона N 135-ФЗ.

Рекомендация: вопрос о возможности применения вышеперечисленных правовых норм к правоотношениям, вытекающим из заключенного с Вами, уважаемая Наталья, договора личного страхование по Программе страхования заемщика по кредитному договору, рекомендую рассмотреть в порядке индивидуальной юридической консультации по результатам внимательного изучения и содержательного анализа аудируемых гражданско-правовых договоров.