Получено требование от коллекторского агентства по непогашенным кредитам - как правомерно их действия и что делать в данной ситуации?

Ситуация сложилась следующая: в 2011 году были оформлены 2 кредитных договора. Все шло нормально, были внесены несколько платежей по этим обязательствам, но в дальнейшем сложились проблемы на работе и вообще в жизни в связи с которыми оплачивать кредиты стало просто не под силу. Оплачивать перестал. Банк почему-то тоже не беспокоил - не было ни звонков, ни писем, вообще ничего. Не говоря уже о подаче иска в суд. (на протяжении всего периода действия договоров, а также после истечения сроков оплаты оговоренными договорами, т.е. после последней оговоренной банком датой платежа в договоре также прошло более 3-ех лет.) И вот сейчас, по прошествии уже 4-ых лет получаю письмо из коллекторского агенства, что мол нужно немедленно оплатить остаток долга. (прошу обратить внимание, что взыскивают по письму только остаток основного долга). Получается Банк уже понимает, что сроки вышли и просто перепродал свои долги коллекторам? Правы ли вообще требователи? Законны ли их действия? Никаких писем или подобных бумаг коллекторское агенство не предоставляет. Лишь простое письмо с требованием все оплатить. Подскажите, пожалуйста, Какие у меня есть выходы из этой ситуации. Знаю, что существет срок давности 3 года. Заранее большое спасибо!