Банки и преобразование процедуры заключения кредитных договоров

Вопрос касается процедуры заключения кредитных договоров, которые в большинстве случаев заключаются на основании различных анкет, заявлений. Почему банки вдруг стали считать заполнение различных предварительных форм - уже заключенным кредитным договором? Почему не работает норма, предусмотренная в ст.820 ГК РФ, которая помимо письменной формы (на которую ссылаются банковские юристы) содержит еще очень важное: название соглашения, - не анкета, ни заявление, а именно - Кредитный договор. Кто дал банкам право подменять понятие Кредитный договор различными суррогатами? Если было бы так - ст.820 ГК РФ звучала бы Анкета или Заявление - должно быть заключено в... и далее по тексту. Но этого нет. Почему банки, трактуя ст. 438 ГК РФ, забывают о п.3., который указывает если иное не предусмотрено законом (напомню - ст. 820 ГК РФ однозначно требует заключения кредитного договора)... Почему банки считают анкеты, заявления, согласия и условиями предоставления кредита, которые в соответствии со ст.429 ГК РФ носят форму подготовительных документов, на основании которых должен заключаться полноценный Кредитный договор? Почему нарушается принцип равенства при заключении Кредитных соглашений, когда с клиента собираются и паспортные данные, и различные справки, а банк при заключении не прикладывает основные документы, на основании чего он существует (зарегистрирован), не прикладывает копии доверенностей на лиц, которые подписывают соглашения от имени банка... Почему? По ГК РФ - договор подписывается сторонами, которые имеют равные права. Не буду приводить статьи из ГК РФ, они все известны. По форме любая Анкета либо Заявление означает всегда одно - выражение клиента получить услугу, но этот документ не может означать безусловное присоединение. Только представьте себе - вы в ЗАГСе пишите заявление, которое будет одновременно считаться Свидетельством о заключении брака... Улыбнулись? Стало смешно? Или например - заявление на выдачу паспорта, водительского удостоверения,... А ведь и там, и там есть тоже признаки оферты и присоединения... примеры можете продолжить сами. Почему же только банки перевернули все с ног на голову? Хотелось бы получить консультацию от юристов, которые не проплачены банками, стоящих на защите интересов банков и которые ищут различные лазейки в законодательстве, чтобы доказать правоту банков!