Отказ страховой компании в возмещении убытков после ДТП с прицепом - правомерен ли он?

У нас нестандартная ситуация ДТП на перекрестке. Наш легковой автомобиль двигался за грузовым автомобилем с полуприцепом на зеленый свет светофора через перекресток. Проехав перекресток, грузовик остановился. Наш автомобиль тоже остановился на перекрестке. Внезапно грузовой автомобиль с полуприцепом стал двигаться задним ходом и совершил наезд на наш стоящий за ним автомобиль. В результате наезда у легкового автомобиля разбиты передний бампер и решетка радиатора. Автомобили застрахованы по ОСАГО. Легковой автомобиль застрахован в страховой компании "Северная Казна", грузовой - в Росгосстрах. Оформление ДТП было произведено аварийным комиссаром "Северной Казны", зарегистрировано в отделе милиции района, в котором произошло ДТП. Обратившись в страховую компанию "Северная Казна" для прямого возмещения убытка, получили отказ. Основание: "в ДТП участвовало одно или более двух транспортных средств". Вопрос: Если в ДТП участвовало два автомобиля - два водителя (за это выплачивают убытки). Три автомобиля - три водителя (за это не выплачивают убытки). В нашем случае грузовой автомобиль с полуприцепом - один водитель, легковой – один водитель! Прицеп сам не ездит, не нарушает правила. Может ли он считаться третьим транспортным средством при прямом возмещении убытка? Правомерен ли отказ страховой компании? Если да, то нужно ликвидировать все прицепы. Кто в таком случае должен возместить нам убытки? Спасибо.