Как договориться с банком о снижении долга после просрочки на 3,5 года?

01.09.2008 Был оформлен потребительский кредит на 10 месяцев на сумму 15.000 руб. Были произведены первые 3 платежа в срок по 1660 руб согласно графику. Но потом в связи тяжелой финансовой ситуации не смог продолжить выплату по кредиту и пошла просрочка! Дело было передано коллекторам. В феврале 2008 я оплатил ещё 4.000 руб банку. Позвонил туда и хотел узнать пришли они или нет. Банк сказал что деньги поступили, но это пошло за уплату штрафов и процентов и сказали что надо мне решать вопрос с коллекторами! Решать с ними вопрос было невозможно, т.к они в принципе не решают, а только требуют. Вообщем связь с ними я прекратил. Написав в банк просьбу в связи с тяжелой ситуацией рассмотреть реструктуризацию или рефинансирование, банк категорично отказал, сказал что у Вас уже более 75000 тысяч долгу и надо оплачивать. Спустя 2,5 года мне позвонили опять с коллекторского агенства с угрозой жизни и расправой, на что было написано заявление в прокуратуру и участковому. С тех пор больше не звонили! Прошло уже более 3.5 лет. Вчера я позвонил в банк чтобы узнать ситуацию, мне сказали что простили большую часть долга, и должен я уже 45 750. Выплатить я не могу такую сумму и не согласен с процентами пени 725% годовых (так написано в выписке с банка). Остановились с банком на том, что в марте меня записали на приём финансовым экспертам, сказали попробуйте с ними поговорить. Скажите, есть ли смысл с ними договориться на снижение этой суммы хотя бы в половину, и что может сделать банк если уже прошло 3,5 года. Спасибо огромное!