Проблемы с выплатой страхового возмещения по КАСКО - Законен ли отказ страховой компании и как разрешить эту ситуацию?

Мой вопрос заключается вот в чем. У меня есть автомобиль - Рено СР. Видимо с автомобилем мне не повезло и за последний год произошло уже два страховых случая: 16.12.2011 г. и 22.11.2012 г. Автомобиль застрахован по КАСКО.

- После произошедшего события от 16.12.2011 г. мной был предоставлен соответствующий пакет документов в страховую компанию, однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения ввиду того, что: 1. Повреждения на переднем бампере, переднем правом крыле ТС заявителя являются следствием одного события, а повреждения на капоте ТС заявителя являются следствием другого события. 2. Механизм следообразования повреждений на переднем бампере, переднем правом крыле, капоте ТС противоречат заявленным обстоятельствам происшествия. Таким образом Страховая компания считает (на основании экспертного исследования), что основанием для выплаты страхового возмещения по каждому заявлению Страхователя по риску Ущерб является один страховой случай, то есть одно из событий, предусмотренных п.4.1 Правил страхования. При этом обстоятельства, при которых произошло повреждение ТС должны быть подтверждены документально и соответствовать действительности. Таким образом отказ мотивирован п. 5.2.4 Правил: (Если договором страхования не предусмотрено иное, в соответствии с настоящими Правилами к страховым рискам не относятся и не являются страховыми случаями события, которые могут привести или привели к указанному ниже ущербу (вреду) и который не подлежит выплате страхового возмещения ни при каких условиях: ущерб, напрямую не связанный со страховым случаем, что подтверждается соответствующим экспертным заключением.

Законен ли отказ страховой компании, каким образом можно разрешить эту проблему и куда мне необходимо обратиться.-Что касается второго страхового случая. После произошедшего события от 22.11.2012 г. мной был предоставлен соответствующий пакет документов в страховую компанию, однако страховая компания отказала в выплате страхового возмещения. Согласно письма страховой компании из моего заявления следует что автомобиль получил повреждения в результате маневрирования другого транспортного средства, в связи с чем я обратилась в МВД, которое 28.11.2012 г. вынесло постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, из которого следует, что данное событие произошло в результате ДТП (однако в постановлении участкового нет ни слова о ДТП, откуда там страховая компания увидела что там следует не понятно), а в случае ДТП страхователь после произошедшего события в течении 12 часов должен обратиться в компетентные органы - в случае ДТП в ГИБДД и предоставить соответствующие документы - справку о дтп, постановление. Получается очень интересно, то ли мне обращаться в ГИБДД, но тогда уже прошли 12 часов и никакое Гибдд мне документов не даст, то ли сразу обращаться в суд. Буду благодарна за совет, очень обидно, машина застрахована, за страховку оплачена не плохая сумма и такой безпредел, уже больше года не могу ее отремонтировать, где справедливость, видимо придется еще и тратить нервы и деньги на суды.