Банк уменьшил ежемесячный платеж вместо сокращения срока ипотеки при частичном погашении ипотеки за счет гос. субсидии

Статья 421 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Свобода договора:

Пункт 1: Граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Пункт 4: Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”:

Регулирует отношения, возникающие в связи с ипотекой.

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности”:

Устанавливает правовые основы организации и деятельности банков в РФ.

Федеральный закон “О защите прав потребителей” (если вы являетесь физическим лицом, заключившим договор ипотеки для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности).

Условия вашей программы по обеспечению жильем молодых семей (федерального проекта): Важно изучить условия программы, так как они могут устанавливать дополнительные требования к использованию субсидии.

Анализ ситуации и рекомендации:

Кредитный договор:

Внимательно изучите свой кредитный договор. В нем должны быть указаны условия частичного досрочного погашения кредита, в том числе возможность выбора между уменьшением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа.

Если в договоре четко прописано, что при частичном досрочном погашении кредита заемщик имеет право выбрать между уменьшением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа, а банк лишил вас этой возможности, то действия банка являются незаконными.

Если в договоре этот вопрос не урегулирован, то необходимо руководствоваться общими положениями гражданского законодательства и принципом свободы договора.

Внутренние положения банка:

Банк не вправе ссылаться на свои внутренние положения, которые не были доведены до вашего сведения и не включены в кредитный договор. Ссылка на внутренние положения банка, о которых в кредитном договоре не указано ни слова, является незаконной.

Государственная программа:

Участие в государственной программе не должно лишать вас прав, предусмотренных кредитным договором и законодательством. Банк не имеет права распоряжаться, в каком виде зачисляются деньги на кредитный счет, если это противоречит условиям кредитного договора и законодательству.

Действия банка незаконны:

Сбербанк нарушил ваши права как заемщика, лишив вас возможности выбрать наиболее выгодный для вас способ частичного досрочного погашения кредита.

Сбербанк неправомерно ссылается на свои внутренние положения, которые не были включены в кредитный договор.

Что можно предпринять:

Направление претензии в банк:

Направьте в Сбербанк письменную претензию с требованием пересчитать график платежей по ипотеке, уменьшив срок кредита, а не ежемесячный платеж.

В претензии сошлитесь на условия кредитного договора (если они есть), законодательство о защите прав потребителей, факт участия в государственной программе и незаконность ссылки на внутренние положения банка.

Претензию необходимо направить заказным письмом с уведомлением о вручении или лично вручить в отделении банка с отметкой о принятии на вашем экземпляре.

Обращение в Центральный банк РФ:

Обратитесь с жалобой на действия Сбербанка в Центральный банк РФ (через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ).

ЦБ РФ является регулятором банковской деятельности и может провести проверку действий Сбербанка.

Обращение в Роспотребнадзор:

Если вы являетесь физическим лицом, заключившим договор ипотеки для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обратитесь с жалобой на действия Сбербанка в Роспотребнадзор.

Роспотребнадзор может провести проверку действий Сбербанка на предмет нарушения прав потребителей.

Обращение в суд:

Если претензия в банк не будет удовлетворена, а обращения в ЦБ РФ и Роспотребнадзор не дадут результатов, обратитесь в суд с исковым заявлением к Сбербанку о защите прав потребителей, признании действий банка незаконными и обязании пересчитать график платежей по ипотеке.

В суде вы можете потребовать также возмещения причиненных вам убытков и компенсации морального вреда.