Правомерно ли банки и микрофинансовые организации 6 месяцев с дня смерти родственника начисляли проценты на займы и кредиты

Начисление процентов банками и микрофинансовыми организациями (МФО) в течение 6 месяцев с даты смерти родственника на займы и кредиты, при условии, что доступ к счетам был закрыт в тот же день, может быть неправомерным в части начисления неустойки (штрафов, пеней). Однако, начисление договорных процентов за пользование займом (кредитом) после смерти заемщика, как правило, продолжается.

Прекращение обязательств: Согласно статье 418 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без его личного участия или оно неразрывно связано с его личностью. Однако, обязательства по кредитным договорам, как правило, не прекращаются со смертью заемщика. Наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (статьи 1113, 1114, 1175 Гражданского кодекса РФ).

Начисление процентов: Смерть должника не прекращает обязательств по кредитному договору. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства. Обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства и продолжают начисляться после открытия наследства. Это означает, что банки и МФО имеют право начислять договорные проценты за пользование кредитом после смерти заемщика.

Начисление неустойки (штрафов, пеней): В отношении неустойки (штрафов, пеней) за просрочку в возврате задолженности, судебная практика и законодательство устанавливают ограничения. Неустойка не начисляется наследникам до окончания периода, который необходим для принятия наследства (шесть месяцев со дня открытия наследства). Это установлено статьей 1154 Гражданского кодекса РФ и подтверждается судебной практикой (например, определение Мосгорсуда от 16.11.2021 по делу № 33-41665/2021). С 1 сентября 2025 года вступает в силу Федеральный закон от 23.07.2025 № 246-ФЗ, который прямо запрещает кредиторам начислять неустойки (штрафы, пени) до принятия наследства наследником, но не более шести месяцев со дня открытия наследства.

Доступ к счетам: Закрытие доступа к счетам умершего в день смерти не влияет на правомерность начисления договорных процентов, так как обязательства по кредиту переходят к наследникам. Однако, если средства со счета были сняты после смерти, но до получения банком официальной информации о смерти, банк может не нести ответственность за такие операции (согласно статье 9 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I).

Если банки и МФО продолжали начислять неустойку (штрафы, пени) за период с момента смерти до истечения шести месяцев после открытия наследства, такое начисление неправомерно.

Если начислялись только договорные проценты за пользование кредитом, такое начисление, как правило, правомерно.