Можно ли платить только тело кредита по новому закону?

Здравствуйте. Я понимаю вашу ситуацию: кредитные карты с их системой «минимальных платежей» действительно могут превратиться в бесконечную долговую яму, когда деньги уходят только на погашение процентов, а сама сумма долга не уменьшается годами.

Давайте разберем вопрос о «новом законе» и о том, как вам реально действовать в вашей ситуации.

Существует ли закон, позволяющий платить «только тело»?

Прямого закона, который просто по желанию заемщика разрешает не платить проценты, не существует. Банк — это коммерческая организация, и проценты по договору являются их доходом, на который они имеют право по Гражданскому кодексу РФ.

Однако, скорее всего, вы слышали о новостях, связанных с двумя важными изменениями в законодательстве, которые могут вам помочь:

Кредитные каникулы (закон вступил в силу с 1 января 2024 года на постоянной основе):

Если ваш доход упал более чем на 15% по сравнению со средним доходом за прошлый год, вы имеете право потребовать от банка перерыв в платежах до 6 месяцев.

Минус: Проценты за это время всё равно начисляются, но их можно будет выплатить позже. Это лишь временная передышка.

Закон о порядке погашения задолженности (с июля 2024 года):

Раньше при просрочках банки сначала забирали деньги на штрафы и пени, а в последнюю очередь на сам долг. Теперь порядок жестко закреплен законом: сначала проценты и основной долг, и только в самом конце — неустойки (штрафы). Это помогает быстрее гасить «тело», но не отменяет сами проценты по карте.

Как вам законно перестать платить «пустые» проценты?

Поскольку банкротство вы не рассматриваете, у вас есть три рабочих инструмента, чтобы остановить рост процентов и начать гасить именно «тело» кредита:

1. Реструктуризация внутри банка (Программа «Закрытие карты»)

Вам нужно обратиться в Т-Банк (Тинькофф) не за каникулами, а с просьбой о реструктуризации в связи с тяжелым материальным положением.

Как это работает: Банк закрывает лимит карты (вы больше не сможете ею пользоваться) и превращает ваш долг в обычный потребительский кредит под более низкий процент и с фиксированным сроком (например, на 3 года).

Результат: Ваш платеж может остаться таким же, но он будет гарантированно уменьшать «тело» кредита, и через определенное время долг обнулится.

2. Рефинансирование в другом банке

Кредитные карты имеют ставку 30–60% годовых. Потребительский кредит можно найти под 15–25%.

Вы берете в другом банке обычный наличный кредит и сразу закрываете им обе карты Т-Банка.

Результат: Переплата уменьшится в 2–3 раза, и вы будете четко видеть, как с каждым месяцем уменьшается основной долг.

3. Судебный порядок (если платить совсем нечем)

Это крайний вариант, если договориться с банком не получается.

Вы перестаете платить совсем. Банк подает в суд.

В суде вы просите применить статью 333 ГК РФ для списания всех штрафов и неустоек, подтверждая это справками о наличии двоих детей и отсутствии алиментов.

После вынесения решения суда сумма долга фиксируется. Проценты на нее больше не начисляются. Затем вы через судебных приставов выплачиваете эту зафиксированную сумму (тело + проценты, набежавшие до суда) посильными платежами (например, 20-30% от дохода).

Что я рекомендую сделать прямо сейчас:

Не берите новые микрозаймы, чтобы закрыть минимальный платеж по картам — это путь в никуда.

Напишите в чат поддержки банка: «Прошу провести реструктуризацию долга в связи с трудной жизненной ситуацией (двое детей, доход ниже прожиточного минимума). Не справляюсь с процентами, хочу закрыть карты и платить фиксированную сумму в счет основного долга». Банку выгоднее получать от вас деньги по чуть-чуть, чем не получать ничего через суд.

Если банк откажет, изучите программу «Кредитных каникул» на сайте ЦБ РФ. С вашим положением (двое детей, нет мужа) вы можете подойти под критерии трудной жизненной ситуации.

Ваша главная цель — «заморозить» лимиты по картам. Пока карты открыты и вы вносите только минимум, вы действительно платите за воздух. Превращение карты в простой кредит — единственный законный способ начать гасить само «тело».