Как вернуть деньги за страховку жизни при досрочном погашении автокредита?

В 2022 году при оформлении автокредита навязали страхование жизни, в 2022 году я закрыл досрочно кредит, и забыл про эту страховку, вот на днях от них смс пришла, зашел на сайт к ним к страховки действуют, решил расторгнуть договор и вернуть часть средст, отправил им документы но они мне отказали в возврате там где сумма страховки 95 к руб, а за второй договор на сумму 17 к руб расторгли и сказали сумма налога выше чем остаток который можем вернуть, в итоге тоже ничего не вернули, написали только такой ответ ООО СК «Согласие-Вита» (далее – «Страховщик») выражает Вам признательность за выбор ООО СК «Согласие-Вита» в качестве страховщика и, рассмотрев Ваше обращение о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, сообщает следующее. 04.06.2022 г. между Вами и Страховщиком на основании заявления на страхование был заключен индивидуальный Договор страхования № 7940151016 (далее – «Договор страхования», «Договор») на случай наступления событий, указанных в Договоре страхования как «Страховые риски». Перед заключением Договора страхования Вы были уведомлены, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Согласно ч. 12 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. Согласно п 2.4. ст. 7 Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Из представленных Вами документов, в том числе Индивидуальных условий кредитного договора (ИУ) следует, что договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку не соблюдаются условия п. 2.4. ст. 7 Закона: кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита в зависимости от заключения / незаключения Вами договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита»; 2 обязанность заключить договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» отсутствовала в ИУ; кредитор (Банк) не является выгодоприобретателем по Договору страхования; размер страховой суммы по Договору страхования не зависит от размера остатка фактической задолженности по какому-либо кредитному договору. Соответственно, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору размер страховой суммы также не изменяется. Возможность наступления страхового случая по рискам, указанным в Договоре, не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай в том числе в связи с досрочным погашением Вами кредита, т.к. по условиям Договора страхования застрахованы Ваша жизнь и здоровье, и тот факт, что Вы более не являетесь заемщиком кредита, не является основанием прекращения страхового риска и не влияет на правоотношения сторон по Договору, который продолжает действовать. Согласно Условий страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора по истечении «периода охлаждения» оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается. Учитывая изложенное, в случае сохранения Вашего намерения расторгнуть Договор страхования просим Вас направить в ООО СК «Согласие-Вита» письменное заявление с приложением копии Договора (Полиса), копии документа, удостоверяющего личность. При этом правовые основания для возврата страховой премии у Страховщика отсутствуют. Благодарим Вас