Взыскание с банка по фз-161 при том, что страховка уже взыскана

Здравствуйте.

В вашей ситуации вы правильно исходите из того, что ответственность банка по Федеральному закону № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и выплата страхового возмещения — это разные правовые основания. Банк несёт ответственность в силу закона (ст. 9, 161-ФЗ) при несанкционированном списании денежных средств, а страховая компания — в силу договора страхования. Формально закон № 161-ФЗ действительно не содержит нормы о том, что выплата страховки освобождает банк от ответственности.

Однако на практике суды подходят к таким спорам через общие нормы гражданского права. В частности, применяется принцип возмещения убытков, закреплённый в ст. 15 ГК РФ, согласно которому подлежит возмещению реальный ущерб, но не допускается его двойное взыскание. Если ущерб уже компенсирован страховой компанией, суды исходят из того, что имущественное положение потерпевшего восстановлено, а значит, отсутствует предмет для повторного взыскания с банка.

Дополнительно суды ссылаются на положения о недопустимости неосновательного обогащения (ст. 1102 ГК РФ): получение денежных средств сверх фактически причинённого ущерба рассматривается как получение необоснованной выгоды. Именно по этой причине финансовый уполномоченный, как правило, отказывает во взыскании с банка, если страховая уже выплатила сумму ущерба.

Такая позиция подтверждается судебной практикой. Например, в Определении Верховного Суда РФ от 18.07.2023 № 5-КГ23-73-К2 суд указал, что при возмещении ущерба страховой компанией повторное взыскание той же суммы с иного лица не допускается, поскольку это приведёт к необоснованному обогащению. Аналогичный подход отражён в Определении Верховного Суда РФ от 22.11.2022 № 5-КГ22-115-К2, где суд подчеркнул, что возмещение убытков должно носить компенсационный, а не карательный характер.

В то же время важно понимать, что сам по себе факт страховой выплаты не освобождает банк от ответственности как таковой — он лишь исключает возможность повторного взыскания одной и той же суммы с клиента. В подобных случаях право требования может перейти к страховой компании (суброгация) в силу ст. 965 ГК РФ, и уже страховая вправе предъявить требования к банку, если считает его ответственным за причинённый ущерб.

Вывод: ваша логика о разных правовых основаниях верна, однако судебная практика исходит из запрета двойного возмещения одного и того же вреда. Поэтому взыскать с банка ту же сумму, которая уже выплачена страховой компанией, как правило, не получится. Возможность взыскания сохраняется только в части, не покрытой страховой выплатой, либо в случае, если требования будет предъявлять сама страховая компания в порядке суброгации.