Как сохранить ипотечное имущество при банкротстве?

Никак

Здравствуйте. Не сохранить. Если третье лицо погасит ипотеку только.

Здравствуйте

Закон действительно даёт шанс сохранить ипотечное жильё при банкротстве. Я коротко объясню, как это работает и какие есть нюансы. Основу сейчас составляют поправки, которые закрепили Федеральным законом от 08.08.2024 № 298-ФЗ. Они внесли изменения в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (№ 127-ФЗ), в частности в статьи 213.10 и 213.10-1.

Как это работает

Главный инструмент — отдельное мировое соглашение между должником и банком-залогодержателем. Если суд его утвердит, ипотечное жильё исключают из конкурсной массы: на него не обратят взыскание в рамках дела о банкротстве. При этом важно: такое соглашение касается только этого конкретного жилья и не затрагивает остальных кредиторов — их согласие не требуется.

Есть и второй вариант: погашение долга по ипотеке третьим лицом (родственником, другом). Если третье лицо полностью выплатит остаток долга, между ним и должником автоматически возникает беспроцентный договор займа. После этого требования залогового кредитора исключаются из реестра, и жильё тоже выводится из-под взыскания.

Какие условия нужно соблюсти

Просто заключить соглашение не получится. Закон ставит несколько барьеров:

Жильё должно быть единственным пригодным для проживания должника и членов его семьи, которые с ним совместно проживают. Суд будет смотреть не только на регистрацию, но и на фактическое проживание, а также на то, есть ли у семьи реальная альтернатива.

По ипотечному кредиту не должно быть просрочек. Если просрочки есть, их, как правило, нужно погасить до или в процессе переговоров.

Должна быть возможность продолжать погашать ипотеку — самим должником или за него третьим лицом.

Есть нюанс с кредиторами первой и второй очереди. Если другого имущества должника недостаточно, чтобы закрыть их требования, для утверждения мирового соглашения придётся внести на специальный банковский счёт должника деньги — но не более 10% от стоимости ипотечного жилья (по оценке).

Важные нюансы

Суд не обяжет банк пойти на соглашение — он может только утвердить уже достигнутую договорённость, если сочтёт её обоснованной.

Если условия соглашения будут нарушены (должник перестанет платить, соглашение расторгнут), банк сможет восстановить свои требования в реестре и обратить взыскание на жильё.

Есть понятие «роскошного жилья». Если площадь существенно превышает социальные нормы (например, более 100 кв. м на одного человека), суд может счесть такое жильё подлежащим реализации — с покупкой взамен другого, по социальным нормам.

Интересы детей суд тоже учитывает. Например, если в квартире есть доли детей или использовался материнский капитал, это может стать аргументом в пользу сохранения жилья.

Не забудьте, пожалуйста, прочитать личные сообщения от юристов на этом сайте (верхний правый угол экрана).

Здравствуйте!

Сохранить ипотечное жильё при банкротстве возможно — и закон прямо предусматривает для этого несколько механизмов.

Базовое правило: ипотечное жильё входит в конкурсную массу — в отличие от обычного единственного жилья, которое защищено исполнительским иммунитетом, ипотечная квартира или дом являются предметом залога и по общему правилу подлежат реализации при банкротстве.

В силу пункта 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание не может быть обращено на жилое помещение, являющееся для гражданина единственным пригодным для постоянного проживания, за исключением жилья, являющегося предметом ипотеки.

Именно это исключение делает ипотечное жильё уязвимым при банкротстве. Однако поправки последних лет создали реальные инструменты для его сохранения.

Первый механизм — мировое соглашение с банком — наиболее надёжный и часто применяемый способ. Должник и ипотечный банк заключают отдельное мировое соглашение, по которому выплаты по ипотеке продолжаются на прежних или пересмотренных условиях, а жильё исключается из конкурсной массы. Согласие других кредиторов на это соглашение не требуется — его утверждает арбитражный суд. После утверждения ипотека сохраняется, а все остальные долги списываются в рамках банкротства. Условия для заключения мирового соглашения: жильё должно быть единственным у должника и его семьи, просрочек по ипотеке быть не должно или они должны быть погашены, и необходимо подтвердить наличие дохода или поручителя для продолжения выплат.

Второй механизм — погашение ипотечного долга третьим лицом — родственник, друг или любое иное лицо вправе полностью погасить остаток долга по ипотеке за должника. После полного погашения обременение снимается, банк выходит из числа кредиторов, а квартира как единственное жильё автоматически получает исполнительский иммунитет и в конкурсную массу не включается.

Третий механизм — реструктуризация долга — первый этап банкротства предусматривает реструктуризацию, которая позволяет составить план погашения задолженности сроком до трёх лет с уменьшенными ежемесячными платежами. На период реструктуризации начисление штрафов и пеней приостанавливается, исполнительные производства закрываются. Если должник успешно исполняет план — долги гасятся без реализации имущества.

Что необходимо сделать до подачи заявления о банкротстве — нужно проверить наличие или отсутствие просрочек по ипотеке, поскольку именно это определяет доступность мирового соглашения. Наличие другого жилья в собственности или долей в нём лишает единственное жильё иммунитета. Наличие дохода или поручителя необходимо для продолжения выплат.

Поэтому, обратитесь в банк до подачи заявления о банкротстве и уточните готовность банка к мировому соглашению — большинство ипотечных кредиторов предпочитают сохранить заёмщика, а не участвовать в длительной процедуре реализации. Продолжайте вносить платежи по ипотеке даже в период банкротства — это ключевое доказательство Вашей добросовестности для суда. Привлеките поручителя с официальным доходом, если Вашего собственного дохода недостаточно. Обязательно сотрудничайте с опытным финансовым управляющим, поскольку именно он инициирует переговоры с банком об условиях мирового соглашения.

С уважением, юрист Ермаков Сергей Александрович.

Здравствуйте!

Если у Вас ипотечная квартира единственная в собственности, то нужно в рамках дела о банкротстве утверждать локальный план реструктуризации долга либо подписывать мировое соглашение. Вам оставят ипотечный кредит и ипотечное жилье

Если у Вас общий размер задолженности (без учета ипотеки) свыше 400 000 руб., то Вам экономически целесообразно пройти процедуру банкротства и списать свои долги через суд. В рамках банкротства аннулируют долги по кредитам, займам МФО, налогам, долгам перед физическими и юридическими лицами.

Здравствуйте .Заключение мирового соглашения с банком. Должник и кредитор могут заключить отдельное мировое соглашение, которое касается только ипотечного жилья. В нём могут быть прописаны условия продолжения выплат, отсрочка платежей, снижение процентной ставки и другие детали. После утверждения соглашения судом жильё исключается из конкурсной массы.

Условие- ипотечное квартира-единственное жилье

Здравствуйте, Вячеслав!

В соответствие с ФЗ -127 от 26.10.2002 г. "О банкротстве": все имущество гражданина, имеющегося на дату принятия арбитражным судом о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества будет составлять конкурсную массу.

ст. 446 ГПК РФ взысканию не подлежит единственное жилье

для гражданина-должника и членов его семьи, за исключением квартиры в ипотеке на нее в соответствии с законодательством может быть обращено взыскание.

Однако, в соответствие с ФЗ-298 от 08.08.2024 "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" который предусматривает возможность сохранения ипотечного жилья при соблюдении одновременно четырех условий:

1. Ипотечное жилье - единственное жилье;

2. Отсутствие просрочек по оплате ипотечных платежей

3. Наличие возможности продолжать оплачивать самому должнику или третьему лицу;

4. Кредитор - банк и должник подписали мировое соглашение, локальный план реструктуризации платежей, Арбитражный суд его утвердил.

На основании вышеизложенного, за ипотечную квартиру как единственное жилье - нужно побороться.

А для этого рекомендую Вам найти опытного, квалифицированного юриста и арбитражного управляющего, имеющих опыт работы сохранения ипотечной квартиры при судебном банкротстве...Далеко не у каждого есть такой опыт...

Надеюсь мой ответ станет для Вас полезным.

С уважением.

Сохранить ипотечное жилье при банкротстве можно через заключение мирового соглашения с банком. По закону заложенная квартира или дом по умолчанию идут с молотка, но если соблюдать определенные условия, вы сможете списать остальные долги, а ипотеку продолжить платить.